Je goede, oude, vertrouwde spaarboekje biedt zekerheid, maar ook een laag rendement. Om je een idee te geven: als je 10 jaar geleden 100 euro op een spaarboekje had gezet, en dat geld al die tijd had laten staan, dan is die 100 euro vandaag (ondanks de ontvangen rente) nog slechts 83 euro waard. Reden? Inflatie, verlies van koopkracht, alles wordt duurder ... Kortom, je geld verliest zijn waarde.
Beter je centen beleggen dan maar? Investeren in aandelen, fondsen en/of obligaties is alvast een goed alternatief voor geld dat je wat langer kunt missen. Als je belegt, behaal je mogelijk een hoger rendement, maar het houdt ook risico’s in.
Onderstaande info helpt je op weg doorheen beleggersland. We hebben het onder meer over je financiële gemoedsrust, nemen je mee naar de beurs en tonen je de voordelen én valkuilen van beleggen. Eindigen doen we graag met ‘duurzaam beleggen’ dat in 2022 opnieuw een belangrijke trend wordt. Neem je tijd en lees onze verzamelde info en tips, en wees helemaal mee met sparen én beleggen!
Er bestaat wel degelijk een direct verband tussen je geluk, financiële situatie en gemoedsrust. Ben je tevreden over je financiële situatie? Dan boost dat eenvoudigweg je mentale welzijn. Bovendien, hoe geruster jij je voelt over je toekomst, hoe groter je kans op geluk. De combinatie van beide is dus cruciaal.
Benieuwd hoe het precies zit het met jouw financiële gemoedsrust? Weet dan dat je daar een specifieke score kunt op kleven via onze ‘Financiële Gemoedsrust Barometer’. Ga er onmiddellijk mee aan de slag, meer nog: vergelijk je cijfer met de doorsnee-Belg en krijg daarnaast enkele slimme tips van betrouwbare NN-experts. Handig, want ze nemen je bezorgdheden weg en schenken je extra vertrouwen.
Je hoeft echt niet enkel te denken aan je financiële situatie wanneer je met pensioen gaat. Je doet er vandaag al goed aan om je budget nauwlettend in de gaten te houden. Door je financiën tijdens je actieve levensfasen uitstekend te beheren, kom je al een heel eind.
Maar dat is niet altijd even eenvoudig, want er komen best wel wat uitdagingen bij kijken. Sowieso zijn er ‘vier krachten’ waarop je kunt inzetten om een rooskleurige toekomst uit te bouwen: financiële, intellectuele, sociale en mentale veerkracht. En op die eerste gaan we uiteraard graag dieper in.
Financiële veerkracht uit zich alvast op diverse vlakken:
Een financieel plan houdt rekening met de verschillende componenten van je vermogen, projecten en toekomstplannen. Op basis van dit plan bekijk je dan samen met een expert waar er mogelijke hindernissen zitten. Waar je dus eventueel nog kan bijsturen en of er voldoende toekomstperspectief is.
Kortom, het is een grondige analyse van jouw vermogenstoestand, inkomsten en uitgaven, de risico’s bij ziekte, arbeidsongeschiktheid, pensioen en overlijden.
Feit: wie een financieel plan opstelt (en dat ook werkelijk volgt …), is geruster over de eigen financiële toekomst. Maar hoe pak je het nu slim en vlot aan? Stel jezelf alvast 3 centrale vragen:
Belangrijke kanttekening: het is cruciaal om je financieel plan regelmatig te evalueren en bij te sturen. Dit telkens in functie van je financiële (bv. nieuwe job mét hoger salaris) én familiale (bv. gezinsuitbreiding) situatie.
Kortom, je financieel plan volgt jouw levenswandel op de voet en houdt steeds rekening met je wensen, geeft je een beter zicht op je financiële situatie en toont je zowel de mogelijkheden als de risico’s. Op die manier krijg je meer grip op je financiële situatie, wat uiteraard voor méér gemoedsrust zorgt.
Belgen blijven verknocht aan hun oude, vertrouwde spaarboekjes. Liefst 278 miljard euro staat daar geparkeerd. En dat terwijl de rente historisch laag staat. In ons land geldt een wettelijke minimumrente voor gereglementeerde spaarboekjes van 0,11 %. Met een gemiddelde inflatie van 2 % betekent het in realiteit dat je spaargeld snel inboet aan waarde. Meer zelfs, hoe langer je geld op je spaarboekje staat, hoe minder je ermee kunt kopen. Sterker nog: je dreigt er geld op te verliezen!
Beleggen dan maar? Beslist een lonende optie en dus het overwegen waard. Vergelijk het gerust met een tweedehandswebsite, waar een spel van vraag en aanbod geldt. Als surfers stormlopen voor een tweedehandsauto gaat de prijs omhoog.
Fijn nieuws dus voor de verkoper, maar minder voor wie de auto op dat moment wil aanschaffen. En omgekeerd: tonen weinig mensen interesse voor de wagen, dan krijgt de verkoper een lagere prijs en doet de koper een mooie zaak.
Iedereen kan met beleggen aan de slag. Je hoeft heus niet over een fameus fortuin te beschikken. Wel een dosis gezond verstand, een duidelijk stappenplan en een betrouwbare gids die je begeleidt.
Daar gaan bedrijven op zoek naar vers geld om te kunnen groeien en/of innoveren. Beleggers geven hen die centen, maar natuurlijk niet zomaar: ze verwachten er iets voor in ruil. Want in de eerste plaats wil elke belegger natuurlijk zelf beter worden van zijn investering.
In ruil voor het geld dat je belegt, krijg je obligaties en aandelen. Bij een obligatie speel je zelf bank. Je leent een bedrijf geld en krijgt daar interesten voor terug. Met een aandeel word je mede-eigenaar van een bedrijf en deel je dus ook in winst of verlies.
De verschillen op een rij:
Beleggen is bovenal geld laten werken! Je investeert je geld, zodat het op termijn meer opbrengt. Er is meer risico aan verbonden, maar als je enkele basisregels volgt, hou je alles onder controle.
Opgelet, beleggen kost ook geld!
Wie belegt in aandelen, obligaties of fondsen spijst ook de staatskas, onder meer via de taks op beursverrichtingen en de roerende voorheffing op intresten of dividenden. Daarnaast moet je ook rekening houden met een meerwaardebelasting bij de verkoop van fondsen met minstens 10% vastrentende effecten (zoals obligaties) in de beleggingsportefeuille. De belasting bedraagt 30% op de meerwaarde uit het obligatiegedeelte.
Goed nieuws: de winst op beursgenoteerde aandelen of obligaties wordt niet belast.
En fijn extraatje, ook bij tak 23 en tak 21 (zie verder) betaal je geen belasting op de meerwaarde!
Als je aan beleggen denkt, leg je best eerst een reservespaarpotje aan. Dat geld is altijd beschikbaar en het houdt geen (of bitter weinig) risico’s in. Veel mensen kiezen dan voor een spaarboekje, want het voldoet perfect aan de spaarcriteria (ook al is het rendement laag). Maar laat je geld niet te lang slapen en hou vooral rekening met de inflatie (zie boven). Het laatste wat je wilt, is koopkracht verliezen!
Zodra je een mooie ‘veiligheidsreserve’ hebt aangelegd, denk je best goed na over hoe je je beleggingen gaat diversifiëren (zo beperk je immers de risico’s) én dynamisch beleggen om je centen te laten opbrengen. Er zijn heel wat mogelijkheden:
Investeren in (huur)vastgoed, een slimme optie?
Inflatie en koopkracht gaan de hoogte in in tijden van economische bloei. En dat is geweldig nieuws voor verhuurders. De inflatie zorgt er onder andere voor dat je je huur kan verhogen en maandelijks meer innen. Bovendien is de kans groot dat de waarde van je vastgoed (en de grond!) na enkele jaren flink stijgt. Investeren in (huur)vastgoed kan dus een slimme zet zijn!
Onze keuze tussen sparen en beleggen hangt ook meer en meer af van de periodes in ons leven en de diverse doelstellingen:
Sluit je vandaag een levensverzekering af? Dan doe je dat wellicht om een zekere som te bekomen op einddatum van het contract of bij overlijden.
Absoluut, de levensverzekering is een veilige en fiscaal voordelige manier om geld opzij te leggen voor de dag dat je met pensioen gaat. Daarom wordt de levensverzekering meer en meer gezien als een manier om te sparen op lange termijn. Een levensverzekering is echter niet altijd hetzelfde als een overlijdensverzekering. Deze laatste wordt alleen uitbetaald in geval van overlijden.
Langetermijnsparen is voor veel mensen een essentieel deel van de derde pijler van het pensioenstelsel. Bij de eindvervaldag zal er dus een interessante som beschikbaar zijn voor de verzekeringnemer of misschien zelfs zijn (klein)kinderen. Ideaal dus om bijvoorbeeld hun studies te financieren!
Althans wat de stortingen betreft. Je stort zo veel of weinig je wilt – rekening houdend met de vastgelegde minimumpremie. De maximumpremie van het langetermijnsparen wordt berekend in functie van het netto belastbaar beroepsinkomen.
Meer weten over de flexibiliteit van dit systeem? Check dan zeker onze blog ‘Regelmatig sparen kan ook met een levensverzekering’.
Een levensverzekering is dus een vorm van langetermijnsparen met uitstekende fiscale voordelen. Weet wel dat je geld slechts beschikbaar is op de eindvervaldag. Je levensverzekering dan maar afkopen? Geen goed idee, want je zult uitstapkosten moeten betalen. Bovendien wacht er nog een fiscale straf: het opgevraagde kapitaal wordt belast tegen liefst 33%!
Sparen via een levensverzekering? Kies gerust tussen verschillende soorten levensverzekeringen in functie van je beschikbare middelen, beleggersprofiel (zie verder) en einddoel.
Tak 21-levensverzekeringen bieden de zekerheid van een gewaarborgd rendement, maken het mogelijk om op je eigen ritme te sparen en zijn combineerbaar met pensioensparen en langetermijnsparen.
Bij een tak 23-levensverzekering is er doorgaans geen sprake van een gegarandeerde intrestvoet. Het rendement hangt immers af van één of meerdere beleggingsfondsen waaraan deze polis gelinkt is. Doen die fondsen het goed, dan heb je uitzicht op een mooi rendement. Maar als het minder gaat, dan dreig je een deel van je ingelegd kapitaal te verliezen. Dat laatste is echter niet altijd het geval, aangezien er ook tak 23-levensverzekeringen met kapitaalgaranties bestaan.
Belangrijk is dat je goed beseft waarin je belegt als het gaat om tak 23-levensverzekering. Je rekent best op het professioneel advies van een makelaar. Want die kan de polissen van verschillende maatschappijen uitstekend vergelijken. Ook interessant om weten is welke kosten er verbonden zijn aan een switch tussen onderliggende fondsen. Zo kan je jouw beleggingsstrategie eventueel wat bijspijkeren als de resultaten tegenvallen.
De weg naar een goedgevuld spaarboekje is lang, zwaar en kent heel wat uitdagingen. Meer zelfs: door de lage spaarrentes spreken we eerder van een marathon dan een ‘sprint’. Nu, alle beetjes onderweg helpen! Check gerust onderstaande helpende tips. Ze vragen weinig inspanning, maar bezorgen je toch extra ademruimte aan het einde van de rit.
Zo, overtuigd dat beleggen ook iets voor jou is? Blijf dan niet naar je extra centen staren en zet ze aan het werk. Zo begin je eraan:
Start je zoektocht met wie je goed kan begeleiden. Kijk niet alleen naar wat beleggingsadvies kost, maar vooral wat het allemaal inhoudt.
Geweldig beleggingsadvies helpt je om:
Het grootste risico bij beleggen? Niet goed weten wat je doet. Gelukkig kun je aankloppen bij ervaren makelaars.
Beantwoord samen bovenstaande vragen, kom te weten welk type belegger (zie verder) je bent en ga op zoek naar het optimale rendement.
Besteed ruim de aandachtig aan: het laten bepalen van je profiel én de keuze voor aandelen of fondsen. Dit lukt alleen als je informatie inwint bij een adviseur. Nadien is het belangrijk om ook de sectoren en bedrijven waarin je investeert te volgen.
Zo ontdek je stap voor stap hoe hun prestaties de beurzen beïnvloeden. Weet alvast dat beurzen heel wisselvallig kunnen zijn ... Maar ook dat je opbrengst na een week, een maand of zelfs een jaar helemaal niets leert over het rendement op het einde van je beleggingsrit.
Sowieso is elke belegger uniek. De ene neemt graag wat meer risico met de kans op een hoger rendement.
Iemand anders speelt liever op zeker, en is dus best tevreden met een lager rendement. Een beleggersprofiel, of risicoprofiel, geeft aan welk soort belegger jij precies bent.
Hoe dat profiel precies bepaald wordt? Meestal krijg je een paar vragen voorgeschoteld over topics als: je beleggingsdoelstellingen, je algemene kennis en ervaring met beleggen, je financiële situatie …
Op basis van deze antwoorden krijg je een duidelijk beeld van je beleggersprofiel.
Volgende hoofdzonden zijn perfect te matchen met de eerste stappen van veel mensen in beleggingsland. Neem ze aandachtig door en doe er beslist je voordeel mee, veel succes!
Wie met zijn belegging een hoger doel nastreeft, kan kiezen voor een ethische of duurzame belegging. Zuiver water, meer groen, minder uitstoot van broeikasgassen, windenergie, geen wapens … Een duurzaam beleggingsfonds kiest specifiek om ethisch te investeren.
Naast opbrengst streeft zo’n fonds ook naar een betere wereld. Duurzaam beleggen vraagt dus een inspanning en een bewuste keuze waarbij naar een evenwicht gestreefd wordt tussen geldzaken en principes. Qua resultaat blijkt uit onderzoek dat duurzame beleggingen de klassieke evenaren of zelfs overtreffen.
De werking van een duurzaam of ethisch fonds verschilt weinig van een klassiek beleggingsfonds. Financiële instellingen kunnen een beroep doen op een onafhankelijk adviesbureau om hen bij te staan bij het ontwikkelen van duurzame beleggingsproducten.
Om het aanbod van duurzame beleggingen transparanter te maken, nam de Europese Commissie een verordening Sustainable Finance Disclosure Regulation (SFDR) aan. Deze verplicht financiële spelers en adviseurs om financiële producten in een van de volgende categorieën in te delen:
1. Niet-duurzame financiële producten: producten die geen doelstellingen op vlak van duurzaamheid nastreven.
2. Financiële producten met ESG-kenmerken: hebben geen specifieke duurzaamheidsdoelstellingen, maar bevorderen door hun beleggingsbeleid wel aspecten op vlak van milieu (Environment), maatschappij (Social) of goed bestuur (Governance).
3. Duurzame financiële producten: gaan nog een stap verder en streven een échte duurzaamheidsdoelstelling na. Concreet willen ze een positief effect hebben op het milieu en de samenleving. Daarom spreken we ook wel over impactfondsen.
De grootste verdelers van duurzame financiële producten in België zijn de grootbanken, die behalve ‘duurzame beleggingen’ ook ‘gewone beleggingen’ aanbieden.
Dirk Coeckelbergh, die enkele boeken schreef over ethisch en duurzaam beleggen, vindt dat grootbanken die consequent willen zijn, beter hun volledige aanbod verduurzamen. ‘Grootbanken verkopen niet zozeer duurzame fondsen omdat de wereld daar beter van wordt. Neen, hun motto is dat duurzame beleggingen op lange termijn leiden tot een hoger rendement of tot hetzelfde rendement als een gewoon fonds, maar dan met minder risico’s.
Welnu, als een bank dat poneert, kan ze toch niet anders dan haar volledige pakket te verduurzamen? Waarom zou een bank of vermogensbeheerder dan nog gewone fondsen aanbieden? Nagenoeg alle studies wijzen uit dat ethisch beleggen op lange termijn minstens evenveel opbrengt als gewone beleggingsvormen. Daarover bestaat nog weinig discussie’, aldus Coeckelbergh.
Lees beslist dit heldere artikel van De Tijd.
Jij maakt je leven uniek: vandaag én later. Daarbij wensen we jou, en al wie je lief hebt, het allerbeste toe. Zeker op het vlak van dromen verwezenlijken. Want jouw ideeën en plannen inspireren ons om haalbare oplossingen te vinden. Ook als het aankomt op sparen en (duurzaam) beleggen.
Uitschrijven in één klik.
Door je inschrijving geef je toestemming om deze nieuwsbrief maandelijks te ontvangen. Meer info vind je in onze privacyverklaring.
