Wanneer kan je starten met pensioensparen?
Je kan met pensioensparen beginnen als je tussen 18 en 65 jaar bent. Een pensioenspaarcontract loopt standaard tot 65 jaar. Doorgaans wordt het bijeengespaarde kapitaal op je 65ste aan jou uitgekeerd.
Pensioensparen bij de start van je loopbaan
Het is interessant om vroeg te starten met pensioensparen. Waarom?
- Hoe jonger je bent als begint met pensioensparen, des te groter zal het kapitaal zijn dat je op het einde van de rit bijeengespaard hebt.
Voorbeeld
Jan en Bart starten allebei met pensioensparen in 2024. Jan is 22 en Bart 45. Hun contract loopt tot hun 65ste en allebei sparen ze 85 euro per maand (1.020 euro per jaar). Op hun 65ste is het verschil tussen beide erg groot: Bij een gemiddelde jaarlijkse rendement van 3% krijgt Jan een bedrag van ongeveer € 86.000 uitgekeerd, terwijl dat voor Bart afgerond € 28.000 is. Jan krijgt dus 58.000 euro meer dan Bart, dankzij zijn jonge instapleeftijd (en zijn langer durende spaarinspanning).
- Pensioensparen levert je een fiscaal voordeel op. Zo geniet je 30% belastingvoordeel (+ gemeentebelastingen) op de gestorte premies tot 1.020 euro per jaar, of 25% als je meer stort dan 1.020 euro, maar maximaal 1.300 euro (cijfers voor 2024). Jan en Bart krijgen dus elk jaar minstens 306 euro (30% van 1.020 euro) terug van hun gestorte premie via hun belastingaangifte. In ons voorbeeld bedraagt het totale belastingvoordeel (over de volledige duur van hun contract) voor Jan 13.464 euro en voor Bart ‘slechts’ 6.426 euro. Het extra voordeel van de gemeentebelasting is hierin niet verrekend.
Pensioensparen na je 55ste
Om recht te hebben op het belastingvoordeel, moet je contract minstens tien jaar lopen. Je begint dus best met pensioensparen vóór je 55ste, aangezien het jaar waarin je 64 wordt, het laatste jaar is waarin je belastingvoordeel krijgt op je pensioensparen.
Start je pas na je 55ste met pensioensparen, dan is dit niet ideaal. Stel, je begint met pensioensparen wanneer je 58 bent. Je contract loopt dan tot je 68ste, maar je zal slechts gedurende 7 jaar belastingvoordeel krijgen. Ook zal het kapitaal dat je bijeenspaart een stuk lager liggen dan bij iemand die al veel langer aan pensioensparen deed. Je zal ook niet op je 60ste belast worden, maar wel op de 10de verjaardag van het contract.
Tot wanneer kan je pensioensparen?
Uiterlijk op je 64ste kan je een pensioenspaarcontract afsluiten. Dat loopt dan tot je 74ste, maar je kan enkel het eerste jaar belastingvoordeel krijgen. Dat heeft dus niet zoveel zin.