Vivre de ses rentes... Comment faire ?

Als je met pensioen gaat, valt je inkomen een stuk terug. Je wettelijk pensioen ligt immers beduidend lager dan jouw laatste brutoloon. Volgens de OECD val je na je pensionering gemiddeld terug op 68% van de inkomsten van vóór je pensioen (OECD 2022). In België bestaan er tussen de verschillende statuten (zelfstandigen, werknemers en ambtenaren) heel wat verschillen. Feit is dat het gemiddelde wettelijk pensioen van een zelfstandige veel lager ligt dan dat van een werknemer, en zeker dan het pensioen van een ambtenaar. Om voor jezelf een relevante prognose van je pensioenuitkering te krijgen, kan je inloggen op Mypension.be.

Hoe dan ook zal je na je pensionering wellicht je spaargeld moeten aanspreken als je je levensstandaard wilt behouden. Bedoeling is dat je maandelijks een bepaald bedrag kan opnemen van je spaargeld (bovenop je wettelijke pensioenuitkering), zodat je goed kan blijven leven. Beschouw het bij wijze van spreken als een extra maandloon dat je aan jezelf uitkeert. Dat is ook handig omdat je nu eenmaal gewend bent om met een maandbudget te werken.

Hoeveel budget heb je maandelijks nodig om te rentenieren?

In eerste instantie bereken je jouw verwachte maandelijkse uitgaven. Hou er rekening mee dat bepaalde kosten in de loop van de tijd kunnen stijgen. Denk bijvoorbeeld aan uitgaven voor medische verzorging, een rusthuis …  Vervolgens becijfer je de exacte hoogte van je verwachte pensioeninkomen. Dat kan je dus doen op Mypension.be. Het verschil tussen je verwachte pensioenuitkering en je verwachte uitgaven is het maandelijks budget dat je extra nodig zult hebben. Hou er wel rekening mee dat je op bepaalde uitkeringen nog belastingen moet betalen en dat ook de inflatie een impact heeft. En denk eraan dat de gemiddelde levensverwachting steeds toeneemt. Bekijk hier financiële tips rond pensioen.

Om een spaarpotje op te bouwen dat je in staat stelt om die maandelijkse bonus aan jezelf uit te keren, breng je best een bezoekje aan een verzekeringsmakelaar. Hij vertelt jou alle opties en stelt voor jou een plan op maat op.

Hoe bouw je vermogen op om te rentenieren? 

Via een aanvullend pensioenplan

Je beschikt over heel wat mogelijkheden om via een aanvullend pensioenplan te sparen voor een financieel onbezorgde oude dag:

• Je kan, ongeacht of je particulier of zelfstandige bent, sparen voor een extra pensioenkapitaal én daarbij een belastingvoordeel genieten: via pensioensparen of langetermijnsparen.
• Ben je zelfstandige zonder vennootschap, dan kan je kiezen voor een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) of een Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ). Ook deze twee oplossingen leveren je een fiscaal voordeel op.
• Werk je als zelfstandige met een vennootschap, dan is een Individuele Pensioentoezegging (IPT)  zeker de moeite waard. Een VAPZ behoort ook nog tot de mogelijkheden.
• Ben je loontrekkende, dan geniet je via je werkgever mogelijk van een groepsverzekering.
• Ten slotte kan je natuurlijk ook altijd sparen zonder fiscaal voordeel. 

Een aanvullend pensioenplan zorgt ervoor dat je op je wettelijke pensioenleeftijd over een extra kapitaal beschikt. Zo kan je de kloof tussen je laatste bezoldiging en je wettelijk pensioen verkleinen. Een belangrijke tip: hoe eerder je start met sparen voor je pensioen, hoe groter het kapitaal op het einde van de rit.

Via vastgoedbeleggingen

De Belg en zijn baksteen in de maag … Door te investeren in vastgoed kan je jezelf verzekeren van huuropbrengsten en heb je ook kans op een meerwaarde bij de verkoop van het pand.

Via dividenden of liquidatiereserves

Dividenden (als belegger, maar ook als zelfstandige) en liquidatiereserves (voor zelfstandigen) zijn andere mogelijke bronnen van inkomsten die je vermogen helpen opbouwen.

Via erfenis of schenking

Uiteraard kan je ook via een erfenis of schenking je vermogen zien groeien. Op een nalatenschap betaal je wel successierechten of erfbelasting. Ontdek hier alles wat je al wilde weten over successie.

Rentenieren en pensioen

Eenmaal je met pensioen bent, is de vraag hoe je ervoor kunt zorgen dat je tijdens jouw volledige pensioenperiode over voldoende financiële middelen beschikt. En dus zeker niet enkel tijdens de eerste jaren …

Hoe groot moet jouw spaarpot zijn wanneer je met pensioen gaat?

Dat is natuurlijk de hamvraag. Vooral omdat je geen idee hebt hoe lang je zal leven. Je weet ook dat het leven alsmaar duurder zal worden (inflatie), alleen weet je niet hoe snel die stijging zal verlopen.

Het is dan ook erg belangrijk om te zoeken naar een oplossing die je garandeert dat je levenslang een inkomen zult hebben, en dus niet op een bepaald moment zonder geld zal komen te zitten. Je wil immers jouw levensstandaard na je pensionering blijven behouden, en liefst tot je sterft.

In functie van jouw verwachte uitgaven en verwachte pensioenuitkering kan je makelaar berekenen welke rente je extra nodig hebt en welk spaarbedrag daartegenover staat. Hou in het achterhoofd dat je pensionering best lang kan duren. In 2022, zo berekende de OECD, waren Belgische mannen gemiddeld gedurende 22,2 jaar met pensioen. Voor vrouwen was dat zelfs 25,2 jaar.

Laat je geld voor je werken

Heb je een mooi spaarpotje opgebouwd, dan is de hamvraag natuurlijk wat je daar precies mee gaat doen. Je geld op een spaarrekening laten staan, is niet echt zinvol. Als je de inflatie in rekening brengt, verlies je eerder geld dan dat je er wint. Bovendien loop je een ander, niet onbelangrijk risico: als je te snel jouw spaargeld opsoupeert, dan zal je tijdelijk wel het nodige budget hebben, maar op een bepaald moment houdt het op. Je zal dus over heel wat discipline moeten beschikken om jouw financiën te regelen.

Je kan zelf je centen beleggen, maar heb je daar voldoende kennis van zaken van? Besef je waar de risico’s liggen en kan je een goede deal van een minder goede onderscheiden? Een andere optie is vastgoed kopen en dit verhuren. Positief is dat je op die manier over een extra maandinkomen beschikt. Maar de keerzijde is dat huuropbrengsten niet gegarandeerd zijn en dat met verhuren ook heel wat kosten en bekommernissen gepaard gaan. Neem dit zeker mee in je denkoefening.

Is zelf beleggen geen optie en heb je weinig zin om in vastgoed te investeren, dan is er een interessant alternatief: een renteproduct. Hier vind je drie oplossingen om jezelf een rente uit te keren.

Renteproduct: verzekeringsoplossing in tak 23

Investeren in oplossingen die een gewaarborgde interest bieden (tak 21), levert je maar een beperkt rendement op. Een tak 23-verzekering geeft je mogelijk wel uitzicht op een hoger rendement. Daarbij hangt jouw rendement af van de prestaties van één of meerdere onderliggende beleggingsfondsen. De keerzijde is evenwel dat, als de betrokken fondsen minder goed scoren of in waarde dalen, je ook op de blaren moet zitten. Maar bij bepaalde verzekeringsoplossingen hoef je daar geen schrik voor te hebben.

Er zijn immers renteproducten op de markt die je een levenslange rente garanderen. Eenmaal je kapitaal geïnvesteerd is, ontvang je regelmatig (bv. maandelijks, maar de frequentie kies je zelf) een vaste rente tot je overlijdt. Op bepaalde tijdstippen, afhankelijk van verzekeraar tot verzekeraar, worden de resultaten van de onderliggende fondsen bekeken en wordt de uit te keren rente eventueel herzien.

• Hebben de fondsen het minder goed gedaan dan verwacht, dan bestaat de kans dat jouw rente naar beneden herzien wordt. Bij NN hebben we evenwel een oplossing die voorziet in een gegarandeerde rente, zodat je op beide oren kunt slapen.
• Je rente kan ook toenemen. Elk jaar, op de vervaldatum van je contract, wordt de reserve in je contract vergeleken met de basisreserve. Ligt de reserve hoger, dan wordt je rente naar boven herzien.

Wat als de verzekeraar failliet gaat? In dat geval kan de uitbetaling van de rente stopgezet worden en is het niet zeker dat de beschikbare reserve van je contract uitbetaald zal worden. Verzekeraars staan evenwel onder erg strikte controle van de FSMA (Financial Services and Markets Authority) en de Nationale Bank van België, waardoor faillissementen erg onwaarschijnlijk zijn.

Wat gebeurt er met de rente bij vroeg overlijden?

In dat geval wordt er, in het product van NN, geen rente meer uitgekeerd, maar ontvangen je nabestaanden het resterende saldo van de eventuele beschikbare reserve. Je hoeft dus zeker geen schrik te hebben dat je resterend saldo bij een overlijden gewoon weg is. Je nabestaanden krijgen de eventuele beschikbare reserve uitgekeerd. Dat is trouwens niet zo bij traditionele levenslange of tijdelijke lijfrenten. Opgelet, de kans bestaat dat (een deel van) de uitgekeerde reserve als een belastbaar inkomen beschouwd wordt.

Wordt die rente belast?

Neen, bij NN betaal je hier geen belastingen op de initiële rente. Als de rente verhoogd wordt, dan wordt het verschil tussen de nieuwe en de initiële rente belast a rato van 30% (vermeerderd met de gemeentelijke opcentiemen).

Kan je de beschikbare reserve van het contract steeds opvragen?

Dat hangt af van het exacte product dat je onderschreven hebt. Bij sommige verzekeraars kan je op elk moment de beschikbare reserve opvragen, bij andere niet. Bij NN bijvoorbeeld kan je dat wel. Ook een gedeeltelijke opvraging is mogelijk na 8 jaar looptijd van je contract. De exacte modaliteiten kunnen verschillen tussen verzekeraars.

Meer weten?

Neem contact op met je verzekeringsmakelaar. Hij zal met plezier al jouw vragen beantwoorden. Ontdek hier alvast hoe NN jou een levenslange rente kan bezorgen.

NN Insurance Belgium nv, verlener van hypothecair krediet toegelaten door de FSMA, en verzekeringsmaatschappij, toegelaten door de NBB onder het nummer 2550 voor de takken 1a, 2, 21, 22, 23, 25, 26. Maatschappelijke zetel: Fonsnylaan 38, B-1060 Brussel - RPR Brussel - Btw BE 0890.270.057 - BIC: BBRUBEBB - IBAN :BE28 3100 7627 4220.