Vivre de ses rentes est sans conteste une réponse très souvent entendue lorsque l'on demande aux gens ce qu'ils préféreraient faire plus tard. Devez-vous pour cela gagner au Lotto ou à EuroMillions ? Pas nécessairement. Nous vous expliquons ci-après en quoi consiste exactement l'idée de vivre de ses rentes et comment faire pour y parvenir.
Vous voulez en savoir plus sur l'épargne-pension ?
Tout ce qu'il faut savoir sur l'épargne-pension
Une fois à la retraite, vos revenus diminueront sensiblement. Votre pension légale sera en effet nettement plus faible que votre dernier salaire brut. Selon l'OCDE, vous ne percevrez plus en moyenne, à votre pension, que 68 % de vos revenus antérieurs à votre pension (OCDE 2022). En Belgique, il existe de nombreuses différences entre les différents statuts (indépendants, travailleurs salariés et fonctionnaires). Fait est que la pension légale moyenne d'un indépendant est bien plus faible que celle d'un salarié, et certainement que celle d'un fonctionnaire. Pour avoir une estimation pertinente du montant de votre pension, vous pouvez vous connecter sur Mypension.be.
Quoi qu'il en soit, vous devrez certainement puiser dans vos économies une fois atteint l'âge de la retraite si vous voulez maintenir votre niveau de vie. L'objectif sera de pouvoir prélever un certain montant de vos économies (en plus du versement de votre pension légale) pour pouvoir continuer à bien vivre. Voyez-y en quelque sorte un salaire mensuel supplémentaire que vous vous verserez à vous-même. C'est aussi pratique puisque vous êtes déjà habitué à fonctionner avec un salaire mensuel.
Dans un premier temps, calculez vos dépenses mensuelles attendues. Tenez compte du fait que certains frais pourront augmenter au fil du temps. Pensez par exemple aux dépenses pour soins médicaux, pour une maison de repos, … Ensuite, chiffrez l'ampleur exacte des revenus attendus de votre pension. Vous pourrez le faire sur Mypension.be. La différence entre le versement attendu de votre pension et vos dépenses attendues représentera le budget mensuel supplémentaire dont vous aurez besoin. Tenez cependant compte du fait que vous devrez encore payer des impôts sur certains versements et que l'inflation a également un impact. Et n'oubliez pas que l'espérance de vie moyenne ne cesse d'augmenter. Jetez ici un œil sur quelques conseils financiers concernant la pension.
Pour vous constituer une réserve qui vous permettra de vous verser ce bonus mensuel, n'hésitez pas à rendre une petite visite à un courtier en assurances. Il vous exposera toutes les options et établira pour vous un plan sur mesure.
Vous disposez de bon nombre de possibilités pour épargner pour des vieux jours sans soucis via un plan de pension complémentaire :
Un plan de pension complémentaire veillera à ce que vous disposiez, au moment de votre retraite, d'un capital supplémentaire. Vous pourrez ainsi réduire la différence entre votre dernier salaire et votre pension légale. Un conseil important : plus vous commencez à épargner tôt, plus votre capital sera important au bout du compte.
Le Belge et sa légendaire brique dans le ventre... En investissant dans l'immobilier, vous pouvez vous garantir des revenus locatifs et vous avez également la perspective d'une plus-value au moment de la vente de l'immeuble.
Des dividendes (en tant qu'investisseur, mais aussi en tant qu'indépendant) et des réserves de liquidation (pour indépendants) sont d'autres sources possibles de revenus pour vous aider à constituer un patrimoine.
Vous pouvez évidemment aussi voir croître votre patrimoine via un héritage ou une donation. Vous payez bien entendu des droits de succession sur un héritage. Découvrez ici tout ce que vous avez toujours voulu savoir sur la succession.
Une fois retraité, la question consistera à savoir comment faire pour disposer de moyens financiers suffisants pendant toute votre retraite. Et donc pas uniquement pendant les premières années…
C'est naturellement la question-clé. Surtout dans la mesure où vous n'avez aucune idée du nombre d'années que vous allez encore vivre. Vous savez aussi que la vie va coûter de plus en plus cher (inflation), mais vous ne savez pas à quelle vitesse cette hausse va se faire.
Il est donc très important de chercher une solution qui vous garantira un revenu à vie et vous évitera de vous retrouver sans argent à un moment donné. Vous voulez en effet conserver votre niveau de vie après la pension, et même de préférence jusqu'à votre mort.
En fonction de vos dépenses attendues et de la pension attendue, votre courtier pourra calculer la rente supplémentaire dont vous aurez besoin et ce que cela représentera comme montant à épargner. Ayez toujours à l'esprit que votre retraite pourra être longue. L'OCDE a ainsi calculé qu'en 2022, la pension durait en moyenne 22,2 ans pour les hommes belges et même 25,2 ans pour les femmes.
Si vous vous êtes constitué une belle épargne, la question essentielle consistera naturellement à savoir ce que vous allez en faire exactement. Laisser votre argent sur un compte d'épargne n'aura pas vraiment beaucoup de sens. Si vous tenez compte de l'inflation, vous y perdrez plus d'argent que vous n'en gagnerez. Sans compter que vous courrez aussi un autre risque non négligeable en ce sens que si vous dilapidez trop vite votre épargne, celle-ci disparaîtra à un moment donné. Vous devrez donc être capable de faire preuve d'une grande discipline pour organiser vos finances.
Vous pourrez placer vous-même vos économies, mais avez-vous les connaissances suffisantes pour cela ? Avez-vous bien conscience des risques et êtes-vous capable de distinguer une bonne affaire d'une mauvaise ? Une autre option consistera à acheter un bien immobilier et à le louer. Le point positif est que vous disposerez de cette manière de revenus mensuels supplémentaires. Mais le revers de la médaille est que ces revenus locatifs ne seront pas garantis et que la mise en location pourra s'accompagner de nombreux frais et tracas. Pensez-y !
Si investir vous-même n'est pas une option et que vous n'avez pas envie d'investir dans l'immobilier, une autre solution intéressante résidera dans un produit de rente. Vous trouvez ici trois manières de vous verser une rente.
Investir dans des solutions offrant un taux garanti (branche 21) ne vous assurera qu'un rendement limité. Une assurance en branche 23 vous permettra d'espérer un rendement plus important. Votre rendement dans ce cas dépendra des performances d'un ou plusieurs fonds de placement sous-jacents. Mais si les fonds en question se comportent moins bien ou perdent de la valeur, vous en serez pour vos frais. Une crainte que vous ne devrez toutefois pas avoir avec certaines solutions d'assurance.
Certains produits de rente garantissent en effet une rente à vie. Une fois votre capital investi, vous recevrez une rente fixe régulière (p. ex. mensuellement, mais vous pouvez vous-même choisir la fréquence) jusqu'à votre décès. En fonction de l'assureur, les résultats des fonds sous-jacents seront examinés à certains moments et la rente à verser sera alors éventuellement revue à la hausse.
Et qu'en est-il, si l'assureur fait faillite ? Dans ce cas, le versement de la rente pourra être stoppé et il n'est pas certain que la réserve disponible de votre contrat soit versée. Les assureurs sont toutefois rigoureusement contrôlés par la FSMA (Financial Services and Markets Authority) et la Banque nationale de Belgique, ce qui rend les faillites très improbables.
Dans ce cas, dans le produit de NN, plus aucune rente ne sera versée, mais vos proches recevront le solde restant de la réserve disponible éventuelle. Vous ne devez donc pas avoir peur de voir le solde restant tout simplement disparaître en cas de décès. Vos proches percevront la réserve disponible éventuelle. Cela ne sera pas le cas avec les rentes viagères à vie ou temporaires traditionnelles. Attention, il y a un risque que la réserve versée ou une partie de celle-ci soit considérée comme revenu imposable.
Non. Chez l'assureur NN, vous ne paierez pas d'impôts sur la rente initiale. Si la rente est revue à la hausse, la différence entre la nouvelle rente et la rente initiale sera alors imposée à hauteur de 30 % (plus les centimes additionnels).
Cela dépendra du produit exact souscrit. Chez certains assureurs comme NN, vous pourrez demander la réserve disponible à tout moment. Chez d'autres, pas. Un retrait partiel est aussi possible après une durée de huit ans de votre contrat. Les modalités exactes pourront varier d'un assureur à l'autre.
Prenez contact avec votre courtier en assurances. Il se fera un plaisir de répondre à toutes vos questions. Découvrez ici comment NN peut vous faire bénéficier d'une rente à vie.
NN Insurance Belgium SA, prêteur en crédit hypothécaire agréé par la FSMA et entreprise d’assurances agréée par la BNB sous le numéro 2550 pour les Branches 1a, 2, 21, 22, 23, 25, 26. Siège social : Avenue Fonsny 38, B-1060 Bruxelles - RPM Bruxelles - TVA BE 0890.270.057 - BIC : BBRUBEBB - IBAN : BE28 3100 7627 4220.
Désabonnement en un clic.
En vous inscrivant, vous nous autorisez à recevoir cette newsletter chaque mois. Vous trouverez de plus amples informations dans notre déclaration de confidentialité.
