In alle drukte van het dagelijkse leven sta je er wellicht zelden bij stil … Maar stel dat jou plots iets overkomt? Een overlijden heeft altijd impact op de financiële toekomst van je gezin of het behoud van je vermogen. Kun je bijvoorbeeld nog je hypothecaire lening aflossen? De studies van de kinderen betalen? Komt het voortbestaan van je onderneming in het gedrang?
Het gezinsinkomen daalt immers fors, terwijl de financiële verplichtingen blijven. Gelukkig bestaat er een handige oplossing. Eentje die zelfs meegroeit op het ritme van je leven: de overlijdensverzekering.
Hiermee bescherm je de levensstandaard van je gezin, betaal je het studiegeld van de kinderen, waak je over je nalatenschap, regel je successierechten … Bovendien verzeker je als zelfstandige ook de continuïteit van je zaak.
‘Overlijdensverzekering’ klinkt misschien zwaar in de oren. Maar toch is het raadzaam om je een beetje in het topic, én de diverse mogelijkheden, te verdiepen.
We nemen je graag mee op sleeptouw:
We zijn allemaal vertrouwd met de toenemende vergrijzing. Maar wist je ook dat zo’n 10% van de Belgen nooit de pensioengerechtigde leeftijd haalt? Een cijfer dat best tot nadenken stemt.
Vooral bij Belgen tussen de 35 en de 49 jaar zou hun overlijden ervoor kunnen zorgen dat het gezin in financiële moeilijkheden komt. Eenoudergezinnen zijn de meest kwetsbare groep. Niet minder dan 79% van de alleenstaande ouders geeft aan dat hun gezin financieel kwetsbaar is in geval van overlijden. Jammer genoeg is slechts 5% van de alleenstaande ouders vandaag ook effectief beschermd.
Bij de Belgen tout court beschermt slechts 1 op 10 zijn nabestaanden voor het geval hij plots zou wegvallen. Dit percentage staat in schril contrast met de manier waarop de Belg zijn auto beschermt: 75% neemt een autoverzekering!
‘Kunnen mijn dierbaren dezelfde levensstandaard aanhouden als ik er plots niet meer ben?’. Door deze oefening vooraf te maken, weet je in elk geval waar ze aan toe zijn, én kun je natuurlijk passende oplossingen vinden.
Het wegvallen van een kostwinner kan immers zwaar doorwegen op het gezinsbudget. Neem bijvoorbeeld de schuldsaldoverzekering. Zijn jullie als partners beide voor 100% verzekerd, zodat bij een overlijden van een van jullie het woningkrediet volledig afbetaald wordt? Hopelijk wel, want alle vaste kosten (verwarming, elektriciteit, water, KI, brandverzekering ...) blijven uiteraard doorlopen.
Of nog een ander voorbeeld: wat als je partner, die een eigen zaak heeft, plots sterft? Je blijft niet alleen achter met een hoop kosten voor het gezin, maar moet ook de rekeningen voor het kantoor en de bedrijfswagen verder afbetalen. Gelukkig kun je rekenen op een paar lonende opties.
Praat er gerust over met je verzekeringsexpert. Laat je uitgebreid informeren en kijk welke verzekeringen je al hebt, welke je kunt missen en welke nog goed van pas kunnen komen.
De meeste gezinnen tellen twee kostwinners. Als plots één van die kostwinners overlijdt, dreigt naast veel menselijk leed ook een financiële kater. Hoe dek je jezelf in tegen het plotse overlijden van je levenspartner?
Met een overlijdensverzekering verzeker je je tegen de financiële gevolgen. Zo krijg je bij het overlijden van de verzekerde een som geld om mogelijke facturen, de huur van de gezinswoning, successierechten ... te betalen. Een hele geruststelling! Meer nog: meteen een financieel duwtje in de rug om de levensstandaard van je gezin én toekomst veilig te stellen.
Je bepaalt zelf het verzekerde kapitaal. Maar uiteraard betaal je een hogere premie als je een hoger kapitaal verzekert. De premie, hetzelfde bedrag voor vrouwen en mannen, hangt af van je leeftijd, gezondheidssituatie …
Er is kans dat je een medische vragenlijst moet invullen of een onderzoek ondergaan bij een arts. In bepaalde gevallen (bv. bij een beperkt verzekerd bedrag) volstaat een gezondheidsverklaring. Op basis hiervan zal de verzekeraar je een premievoorstel doen.
De looptijd van je polis? Meerdere keuzes:
Weet dat je steeds je polis kan beëindigen als je deze niet langer nodig hebt, bijvoorbeeld na een scheiding.
Een schuldsaldoverzekering, autoverzekering, diefstalverzekering ... is een must. Maar we vinden het minder vanzelfsprekend ons eigen leven te verzekeren, zodat dierbaren onbekommerd verder kunnen leven als we er niet meer zijn.
Achter de term levensverzekering gaan verschillende soorten verzekeringen schuil:
1) Een ‘pure levensverzekering’ is geschikt voor mensen die op een bepaald moment in hun leven over extra kapitaal willen beschikken. Deze verzekering wordt niet uitbetaald bij een overlijden, maar wel bij leven, op een vooraf gekozen datum, meestal de pensioensleeftijd. Dit zodat ze nog bepaalde plannen kunnen realiseren, zoals een droomreis maken of een boot kopen.
Bij dergelijke levensverzekering betaalt de verzekeraar een op voorhand afgesproken bedrag mét rente uit. Weliswaar op voorwaarde dat je op een vooraf afgesproken dag nog leeft. Zo’n verzekering kan handig zijn als je na je loopbaan een aanvulling wenst op je wettelijk pensioen, zodat je je levenscomfort op peil kan houden. In dat verband spreken we ook over pensioensparen.
Tak 21- en tak 23-levensverzekeringen zijn de belangrijkste levensverzekeringen. In deze categorie vind je ook uitvaartverzekeringen.
2) Zoals de naam doet vermoeden … keert de verzekeraar bij een overlijdensverzekering een kapitaal uit als de verzekerde overlijdt vóór de einddatum van het contract. We onderscheiden drie soorten overlijdensverzekeringen:
Naargelang je situatie bestaan er diverse mogelijkheden om je nabestaanden een financiële kater te besparen. Informeer je altijd goed vooraf bij een onafhankelijke verzekeraar. Zorg bovenal goed voor jezelf en ga voor een gezonde levensstijl. Want zo verklein je uiteraard het risico op vroegtijdig overlijden.
Bij elk overlijden moet je de nalatenschap van de overledene aangeven bij de belastingdienst. Ook als de overledene weinig of geen bezittingen heeft, is er een aangifte nodig. In deze aangifte staat het geraamde vermogen van de overledene, plus een uitvoerige beschrijving tot het verkrijgen van de nalatenschap.
Je hoeft natuurlijk niet te wachten tot je dood om je vermogen te schenken:
Met een schenkingsverzekering of overlijdensverzekering bescherm je je dierbaren tegen een hoge erfbelasting. Die successierechten lopen in Wallonië en Brussel nog op tot 80% in de hoogste schijf, in Vlaanderen tot 55%. Hou er rekening mee dat wettelijk samenwonenden enkel vruchtgebruik van woning en inboedel erven, terwijl feitelijk samenwonenden helemaal niets erven. Dankzij een overlijdensverzekering kan je echter wel roerend goed overmaken aan de langstlevende. Stiefkinderen in nieuw samengestelde gezinnen erven niets, ook voor hen biedt een overlijdensverzekering dus een oplossing.
Hoe het dan concreet voor jouw geval in z’n werk gaat? Je nabestaanden nemen een overlijdensverzekering met jou als verzekerde. Bij je overlijden krijgen zij vervolgens het verzekerde bedrag van de geschatte belasting en blijft de impact voor hen beperkt.
Met een successieverzekering krijgen jouw nabestaanden bij je overlijden een bedrag waarmee ze de successierechten op je nalatenschap kunnen betalen.
Een overlijdensverzekering kan op heel wat momenten in je leven bijzonder nuttig zijn. Beter nog: zo’n verzekering maakt vaak het verschil tussen gemoedsrust en impactvolle financiële beslommeringen.
Hoe pak jij de financiële bescherming voor je gezin en jezelf aan?
Enkele situaties ter illustratie:
Plan? Neem best elk een schuldsaldoverzekering. Zo ben je beschermd wanneer je partner overlijdt en omgekeerd. Bepaal zelf welk percentage van de openstaande lening jullie terugbetalen: 50%, 75% of 100% (interessant wanneer jullie over onvoldoende spaargeld beschikken). Mogelijks leveren de premies een fiscaal voordeel op. Dat zoekt jullie makelaar ongetwijfeld graag uit!
Woon je ongehuwd en feitelijk samen met je partner, en overlijdt die plots? Dan ben jij geen wettelijke erfgenaam. Dit heeft belangrijke gevolgen …
Plan? Het is alvast een goed idee om een overlijdensverzekering te nemen. Want als je partner sterft, valt de belangrijkste kostwinner weg. Je hebt mogelijks recht op een overgangsuitkering van de overheid of eventueel een overlijdenskapitaal via de groepsverzekering van je partners werkgever. Maar dat zal niet volstaan. Want als je opnieuw aan de slag moet, duiken er immers extra kosten op, zoals kinderopvang.
Heb je een groepsverzekering van je werkgever? Dan doe je er goed aan om de overlijdensdekking grondig te bekijken. Want is het kapitaal dat je partner ontvangt bij een overlijden wel voldoende voor jullie gezin? Indien niet, dan neem je best een extra overlijdensverzekering. Of pas je de overlijdensdekking in de groepsverzekering aan. Dat is bijvoorbeeld mogelijk in het geval van een ‘cafetariaplan’.
Plan? Maar wat bij een plots overlijden, en dus het wegvallen van het alimentatiegeld? Met een overlijdensverzekering mag je op twee oren slapen, want de kinderen zullen later kunnen verder studeren.
Handig weetje hierbij: jullie bepalen zelf hoe lang de overlijdensverzekering nodig is. Logischerwijs laat je deze lopen totdat de kinderen afgestudeerd zijn.
Ontdek meer situaties waarbij een overlijdensverzekering goed van pas komt in de whitepaper 'overlijdensverzekering voor beginners'.
Als je een overlijdensverzekering onderschrijft, moet je ook steeds één of meerdere begunstigden vermelden. De vermelde begunstigde(n) is (zijn) op die manier bevoegd om het kapitaal te innen in geval van overlijden van de verzekerde. Bij de formulering is het dan ook belangrijk om bepaalde aandachtspunten niet uit het oog te verliezen. Zo vermijd je achteraf discussies. Het mag dus duidelijk zijn dat de begunstigingsclausule een cruciale rol vervult.
Je kan als begunstigde aanduiden:
Weetje: elke natuurlijke of rechtspersoon kan in principe begunstigde zijn van een overlijdensverzekering.
Je kan een begunstigde aanduiden …
Bovenstaande klinkt op zich heel logisch, niet? Toch kan een aanduiding in je polis erg verschillende gevolgen hebben op erfrechtelijk vlak.
Een voorbeeld ter illustratie: Je sluit een overlijdensverzekering af en moet dus een, of meerdere, begunstigde(n) vermelden. Je duidt jouw kinderen Bas, Maurice en Lou aan. Na drie jaar overlijdt Lou in een auto-ongeluk.
Een overlijdensverzekering is veelal een ‘statisch’ document, maar het leven is vooral een dynamisch gegeven. Het is dus nuttig af en toe je leven onder de loep te nemen, en stappen te ondernemen. Vooral als er veranderingen komen in de persoonlijke situatie:
Hou hiermee rekening, zodat je erfgenamen niet voor onaangename verrassingen komen te staan.
Als zaakvoerder is het raadzaam tijdig na te denken over de korte- en langetermijnimpact van een plots overlijden. Heb je bijvoorbeeld je eigen kmo opgericht of ben je freelancer? Dan heeft dit een grote weerslag op je zaak. Je hebt je immers voor bepaalde projecten geëngageerd en contracten ondertekend. Hoe bescherm jij je?
kan je partner onder bepaalde voorwaarden een uitkering verkrijgen uit hoofde van je activiteit als zelfstandige. Als aan bepaalde leeftijdsvoorwaarden voldaan is, dan spreken we van een overlevingspensioen. Zo niet, is er mogelijk een overgangsuitkering.
Geschikt hiervoor is een overlijdensverzekering die de vaste kosten dekt en kan opgenomen worden in de individuele pensioentoezegging (IPT) , vrij aanvullend pensioen zelfstandigen (VAPZ) of Pensioenovereenkomst voor zelfstandigen (POZ). De onderneming sluit deze overlijdensverzekering af op naam van de zaakvoerder, waardoor ze zich indekt in geval van zijn vroegtijdig overlijden. De premies zijn fiscaal aftrekbaar en kunnen worden betaald door de vennootschap. Let erop dat je voldoende verzekerd bent na aftrek van de fiscaliteit op het uitgekeerde bedrag.
Aanvullende opties zijn de uitbetaling van een vastgesteld bedrag bij overlijden door een ongeval of een uitbetaling al dan niet gekoppeld aan de aflossing van een lening (, hypothecaire lening ...).
Als jij er niet meer bent, heeft dat een enorme impact op je bedrijf. Wie zal de facturen betalen, de vaste kosten, de openstaande kredieten en de autoleasing?
De bedrijfsleiderverzekering biedt een oplossing. De vennootschap beschermt zich tegen het wegvallen van de bedrijfsleider om de lopende kosten te kunnen blijven betalen.
Heb je een vennootschap? Hou dan bij het overlijden van een vennoot rekening met het volgende: de erfgenamen die zijn aandelen erven hebben misschien niet dezelfde visie op de vennootschap.
Sluit daarom bij de notaris een aandeelhoudersovereenkomst af die voorschrijft dat de medevennoten een voorkooprecht hebben op de aandelen van de overleden vennoot. En laat elke vennoot op het hoofd van de andere vennoten een overlijdensverzekering afsluiten, waarbij hij/zij zelf als begunstigde fungeert. Op die manier kunnen vennoten de vrijgekomen aandelen met het verzekerde kapitaal kopen én blijft de continuïteit van de vennootschap gegarandeerd.
Ook al zijn er kosten verbonden aan een overlijdensverzekering, het blijft een boeiend en lonend product. We sommen voor jou graag nog eens de grootste voordelen op.
Je gaat samenwonen of trouwt, koopt een huis, krijgt kinderen … Maar dan slaat het noodlot toe. Je overlijdt en je partner blijft achter met slechts één (of geen …) inkomen, terwijl de vaste kosten grotendeels dezelfde blijven.
Met een overlijdensverzekering bescherm je je nabestaanden tegen financiële zorgen. Heb je een groepsverzekering via je werkgever? Check dan of die een overlijdenswaarborg bevat en hoe zwaar die weegt? Is de dekking beperkt, sluit dan best zelf een aparte, bijkomende overlijdensverzekering af. Vergeet zeker ook niet de begunstigingsclausule onder de loep te nemen.
Je bouwt of koopt samen met je partner een huis … en overlijdt plots. Wat dan met de aflossingen van de woonlening? Er blijft immers maar één kostwinner meer over.
Wanneer de verzekerde sterft, zorgt een schuldsaldoverzekering ervoor dat de andere partner het saldo van de hypothecaire lening kan terugbetalen. Een hele geruststelling! Een schuldsaldoverzekering is niet wettelijk verplicht, maar wordt wel vaak gevraagd door de kredietinstelling.
Je doet er goed aan om voor elke partner 100% van het ontleende kapitaal te verzekeren. Zo is bij een overlijden de lening meteen volledig betaald.
Bij het ondertekenen van een overlijdensverzekering duid je een begunstigde aan. Door een uitgekiende keuze (en een correcte omschrijving ervan in de begunstigingsclausules) kan je je vermogen op een fiscaal voordelige manier naar de volgende generatie overdragen. Laat je hierbij zeker adviseren door een specialist, zoals een verzekeringsmakelaar, advocaat of notaris.
Oefen je een zelfstandige activiteit uit? Bescherm dus beslist je nabestaanden en je zaak tegen de financiële gevolgen mocht je plots overlijden. Want anders blijven zij achter met de schulden ... Heb je een vennootschap? Dan kun je de premies betalen en inbrengen als beroepskost.
Werk je met meerdere vennoten samen binnen hetzelfde bedrijf? Ontdek hoe een overlijdensverzekering de continuïteit van je onderneming garandeert.
Zeker dat je goed bent verzekerd? Een overlijden heeft altijd impact op de financiële toekomst van je gezin of het behoud van je vermogen.
Jawel, een overlijdensverzekering kan op heel wat momenten in je leven best zinvol zijn. In de whitepaper ‘Overlijdensverzekering voor beginners’ volg je de levenswandel van Tine, een jonge vrouw boordevol dromen en toekomstplannen. Aan de hand van haar levenswandel maak je kennis met de voordelen van een overlijdensverzekering. Zeker dat je zelf goed bent verzekerd?
Uitschrijven in één klik.
Door je inschrijving geef je toestemming om deze nieuwsbrief maandelijks te ontvangen. Meer info vind je in onze privacyverklaring.
