Vóór eind 2023 starten met langetermijnsparen: de moeite waard?

Via het langetermijnsparen kan je fiscaal voordelig sparen voor een aanvullend pensioen. Je geniet immers 30% belastingvoordeel op de premie die je stort. Hoeveel je precies mag storten, hangt af van je inkomen. Wel geldt er een absolute bovengrens van 2.350 euro (bedrag voor inkomstenjaar 2023). Opgelet, het langetermijnsparen behoort tot dezelfde fiscale korf als hypothecaire leningen voor de eigen woning die afgesloten werden vóór 2016. Geniet je vandaag nog steeds een belastingvermindering voor zo’n hypothecair krediet, dan zal je maximale premie voor het langetermijnsparen een stuk lager liggen.

Minster van Financiën van Peteghem stelt voor om het fiscaal voordelige langetermijnsparen met ingang van 1 januari 2024 af te schaffen. Positief verwoord: heb je nog geen verzekering Langetermijnsparen, dan kan je die nog nemen tot het einde van 2023. Waarom zou je dat doen?

Langetermijnsparen is fiscaal interessant

Hoe je het ook draait of keert, het fiscale voordeel van 30% op de premie is en blijft een garantie op een zeer mooi rendement. Je verdient immers 30% van de premie die je betaalt het jaar nadien al terug via je belastingaangifte. Stort je 2.350 euro, dan komt dat neer op een bonus van 705 euro (te verhogen met gemeentebelastingen)!

Om recht te hebben op het fiscale voordeel, dienen wel een aantal voorwaarden vervuld te zijn;

• Het contract heeft een looptijd van minstens tien jaar.
• Je moet het contract onderschrijven vóór je 65ste verjaardag.
• Je wordt in het contract zelf vermeld als begunstigde bij leven. In geval van overlijden zijn de begunstigden ‘de personen tot in de tweede graad plus de echtgeno(o)t(e) of wettelijk samenwonende’.

Je spaart voor een aanvullend pensioen

Je wettelijk pensioen zal een stuk lager liggen dan je laatste nettoloon en zal dan ook nooit volstaan om je levensstandaard van vóór je pensionering te behouden. Je doet er dus goed aan om zelf voor een extra pensioenspaarpotje te zorgen. Dat kan via pensioensparen, een groepsverzekering via je werkgever, niet-fiscaal sparen of via een VAPZ, IPT of POZ (als je zelfstandige bent). En dus ook via het langetermijnsparen.

Starten met langetermijnsparen tussen 50 en 54 jaar

Wat als je de kaap van de 50 jaar gerond hebt? Is het dan nog zinvol om een nieuw contract langetermijnsparen aan te gaan? Absoluut! Je kan dan immers nog gedurende vele jaren fiscaal voordelig sparen. Langetermijnsparen kan je immers ook blijven doen na je 65ste. Bovendien is de kans groot dat je na je 50ste voldoende verdient om het maximum van 2.350 euro te kunnen storten.

Op je 60ste wordt de taks  op het langetermijnsparen van 10%  toegepast. Daarna kan je gewoon verder storten tot de einddatum van je contract. Je kan vanaf dat moment bij de meeste verzekeraars ook je geld opvragen zonder kosten.

Starten met langetermijnsparen na je 55ste?

Dat is ook mogelijk. Je kan ook dan nog heel wat jaren fiscaal voordelig premies storten in je contract Langetermijnsparen. Hou evenwel rekening met het volgende aandachtspunt. De kans is groot dat je inkomsten na je wettelijk pensioen lager zullen liggen. Dit maakt dat je fiscaal voordeel via langetermijnsparen na je pensionering een stuk kleiner zal zijn. En als je pas na je 55ste met langetermijnsparen start, is het aantal jaren waarin je fiscaal het maximale voordeel geniet beperkt.

Daarnaast wordt de taks op het langetermijnsparen in dat geval toegepast op de tiende verjaardag van het contract, en dus niet op je 60ste verjaardag.

Langetermijnsparen in tak 21 of tak 23?

Hoe je stortingen geïnvesteerd worden, kies je zelf. Je hebt de keuze tussen tak 21 en tak 23.

• Bij tak 21 leveren je stortingen een gewaarborgde intrestvoet op, eventueel aangevuld met een winstdeelname.
• Bij tak 23 hangt je rendement af van één of meerdere onderliggende beleggingsfondsen.

Door te kiezen voor tak 23 krijg je mogelijk uitzicht op een hoger rendement dan via tak 21, maar je draagt in dit geval een zeker risico.

Ontdek hier het langetermijnsparen bij NN