Als je je levensstandaard na je pensionering wil behouden, moet je sparen voor een aanvullend pensioen. Je wettelijk pensioen zal immers niet volstaan. Maar door de hoge inflatie kost een traditionele spaarrekening je jaar na jaar heel wat koopkracht. Hoe kan je jezelf beschermen tegen die inflatie en toch een mooi aanvullend pensioenkapitaal bijeen sparen?
Elke zes maanden peilt NN via de financiële gemoedsrust barometer naar de mate waarin de Belg zich al dan niet zorgen maakt over zijn financiële situatie. Uit de meting van september 2023 blijkt dat maar liefst 56% van de Belgen ongerust is over de impact van inflatie op hun spaargeld en beleggingen. Dat is niet onlogisch: een inflatie op jaarbasis van 4% betekent dat je een jaar later met hetzelfde kapitaal 4% minder koopkracht hebt. Aangezien een spaarrekening je wellicht minder rente oplevert, verliest je geld op zo’n spaarboekje dus elk jaar aan waarde. Sparen voor je aanvullend pensioen door uitsluitend geld opzij te zetten op een spaarrekening is dus geen goed idee …
Als je spaart voor een aanvullend pensioen, bijvoorbeeld via pensioensparen of langetermijnsparen, dan kan je kiezen tussen twee formules:
Kies je voor tak 21, dan opteer je vooral voor zekerheid. Het rendement is bescheiden. Beleg je evenwel in tak 23, dan krijg je mogelijk uitzicht op een hoger rendement, al loop je dan ook wat meer risico.
Belangrijk is dat je rekening houdt met de inflatie. Als je rendement lager ligt dan de inflatie, dan verlies je immers koopkracht.
Je makelaar stelt samen met jou je beleggingsprofiel op. Vervolgens stelt hij jou beleggingsoplossingen voor die aansluiten bij je profiel. Tak 23-verzekeringen zijn daarbij een mogelijke piste.
Hoe kan je jezelf dan best wapenen tegen inflatie als het over je spaargeld en je beleggingen gaat? Door op zoek te gaan naar een rendement dat minstens even hoog ligt als de inflatie en liefst zelfs nog hoger. Financiële producten met een gewaarborgde intrestvoet (tak 21) bieden in dit geval niet echt een oplossing, omdat die gewaarborgde rentevoeten vandaag een stuk lager liggen dan de inflatie. Een tak 23-verzekering is wel een interessant alternatief.
Waarom? Omdat je via een tak 23-verzekering investeert in één of meerdere onderliggende beleggingsfondsen. Je rendement hangt dus samen met de prestaties van die fondsen. Doen die het goed, dan krijg je mogelijk uitzicht op een mooi rendement, waarmee je de gevolgen van de inflatie countert. Er is natuurlijk ook een keerzijde: als de financiële markten in zwaar weer zitten en de fondsen niet goed presteren, kan je rendement lager uitvallen of kan je in bepaalde gevallen zelfs geld verliezen.
Je kan je dit beleggingsrisico evenwel op verschillende manieren beperken:
Wanneer je denkt aan sparen voor een aanvullend pensioen, dan kom je al snel uit bij pensioensparen. Je kan dit via de bank doen (pensioenspaarfonds), maar je kan ook voor een tak 23-verzekering kiezen. Het geld dat je stort in je pensioenspaarverzekering wordt dan geïnvesteerd in beleggingsfondsen. Je kan kiezen tussen twee stelsels:
Hou er wel rekening mee dat het belastingvoordeel afhangt van je individuele situatie en kan wijzigen doorheen de tijd.
Het maximale bedrag dat je kan storten, is voor elke Belg hetzelfde. Er is geen link met je inkomen. Je betaalt bij een pensioenspaarverzekering trouwens ook geen premietaks van 2%.
Naast pensioensparen kan je ook aan langetermijnsparen doen. Ook hierbij kan je kiezen voor tak 23. Het principe is net hetzelfde als bij het pensioensparen: je investeert in beleggingsfondsen en je rendement hangt daarmee samen.
Het fiscaal voordeel bij langetermijnsparen bedraagt 30% op de gestorte premies. Hoeveel je maximaal op jaarbasis mag storten in het langetermijnsparen, hangt af van je inkomen. Het absolute maximum bedraagt € 2.450 (inkomstenjaar 2024, aanslagjaar 2025). Bij langetermijnsparen betaal je wel 2% premietaks. Opgelet, de fiscale behandeling hangt af van de individuele situatie van elke spaarder en kan in de toekomst wijzigen.
Via pensioensparen en langetermijnsparen in tak 23 krijg je dus mogelijk uitzicht op een hoger rendement, wat je beschermt tegen de gevolgen van de inflatie. En het levert je bovendien nog eens een stevig belastingvoordeel op! Twee voordelen die je maar beter niet laat liggen als je wil sparen voor een financieel appeltje voor de dorst!
Daarnaast kan je natuurlijk ook nog altijd beleggen in een tak 23-verzekering zonder dat daar een fiscaal voordeel via je belastingaangifte aan vasthangt. We noemen dit ook wel eens niet-fiscaal of vrij sparen in tak 23. Het belangrijkste verschil met pensioen- en langetermijnsparen in tak 23 is dat je vrij mag kiezen hoeveel je stort, maar dat die premies je geen belastingvoordeel via je fiscale aangifte opleveren. Wel is het zo dat je op een tak 23-verzekering geen roerende voorheffing betaalt, wat uiteraard ook een fiscale opsteker is. Alle andere troeven van tak 23, zoals hierboven beschreven, blijven verder behouden.
Uitschrijven in één klik.
Door je inschrijving geef je toestemming om deze nieuwsbrief maandelijks te ontvangen. Meer info vind je in onze privacyverklaring.
