5 façons d'épargner pour vos enfants

1. UN COMPTE D’ÉPARGNE

Avec un ordre permanent vers le compte d’épargne de votre fils ou de votre fille, vous pouvez déjà mettre une belle somme de côté pour la prunelle de vos yeux.  Cela entraîne cependant deux inconvénients.  Tout d’abord, le rendement d’un compte d’épargne est de nos jours insignifiant.  Pire encore, si vous tenez compte de l’inflation, vous perdez même de l’argent.  En outre, en tant que parent, vous n’avez pas accès à un compte ouvert au nom de votre fils ou de votre fille.  Si vous voulez un meilleur contrôle, vous feriez mieux d’ouvrir à votre propre nom un compte d’épargne supplémentaire, sur lequel vous effectuez des versements mensuels.

2. UNE ASSURANCE-VIE

Si vous préférez un produit d’assurance-vie, vous avez deux possibilités :  un produit de la branche 21 ou de la branche 23.

• Les solutions de la branche 21 offrent un taux d’intérêt garanti, et éventuellement - en fonction des résultats de l’assureur - une participation bénéficiaire.  Parfois, il y a seulement un capital garanti, quand on n’offre pas de rendement garanti.  Également dans ce cas, une participation bénéficiaire est possible.
• Pour les produits de la branche 23, le rendement dépend de l’évolution d’un ou de plusieurs fonds de placement sous-jacents.  Il est important que les fonds que vous choisissez correspondent à votre profil d’investissement.  Votre courtier en assurances vous aidera à définir votre profil et vous proposera des solutions qui y correspondent. 

Aussi bien en branche 21 qu’en branche 23, vous avez la possibilité de verser une prime unique ou d’effectuer des versements sur une base régulière (mensuellement, trimestriellement, semestriellement, annuellement ...).  En versant régulièrement un certain montant, vous limitez le risque de placement que vous courez en branche 23.  Car si le cours d’un fonds a baissé, vous pourrez, la fois suivante, entrer à moindre coût :  vous recevrez en effet plus d’unités pour le même montant. 

Si vous optez pour une branche 21, réfléchissez bien à la date d’échéance de la police. À quel âge voulez-vous offrir cet argent en cadeau à votre/vos enfant(s) ?  Pour la branche 23, il n’y a d’habitude pas de date d’échéance.  Un placement en branche 23 doit donc surtout être considéré à long terme (au moins 8 ans).

3. UN FONDS DE PLACEMENT

Vous pouvez également investir dans un fonds de placement qui n’est pas déguisé en assurance.  Les modalités (frais de sortie, date d’échéance du fonds) varient d’un fonds à l’autre.

4. DES PRODUITS D’ÉPARGNE ET D’ASSURANCE POUR LES ENFANTS 

La plupart des institutions financières (banques et assurances) proposent également des produits d’épargne et d’assurance pour les enfants.  Vous pouvez ainsi investir dans des plans d’épargne ou des assurances-vie conçus dans cette optique.  Pour ces dernières, votre courtier pourra vous mettre au courant des offres sur le marché.  Tenez cependant compte du fait que la fiscalité des produits bancaires diffère de celle des produits d’assurance.

5. L’USUFRUIT

Une dernière solution consiste en la combinaison nue-propriété/usufruit d’un bien immobilier.  Vous pouvez ainsi offrir la nue-propriété de votre habitation à votre/vos enfant(s), tout en gardant vous-même l’usufruit de celle-ci.  Vous pouvez ainsi rester toute votre vie dans votre maison.  Après votre décès (et celui de votre conjoint qui en est copropriétaire), vos enfants obtiennent la pleine propriété de la maison, sans devoir payer de droits de succession.

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