Lexique de l'assurance-vie

A - Avantage fiscal

Plusieurs solutions d'assurance-vie permettent de bénéficier d'un avantage fiscal et de payer ainsi moins d'impôts. L'épargne-pension et l'épargne à long terme sont bien sûr les plus connues, mais vous pouvez aussi bénéficier d'un avantage fiscal sur vos primes d'assurance groupe en tant que travailleur. Pour les indépendants, la PLCI, la CPTI, l'EIP ou le contrat INAMI représentent aussi des produits fiscalement avantageux.

B - Branche 21 et branche 23

Ces deux concepts sont très souvent entendus lorsqu'il s'agit d'assurances. Mais quelle est la différence ?

Une assurance de branche 21offre un taux d'intérêt garanti, éventuellement complété d'une participation bénéficiaire. En raison de la faiblesse des taux, ce taux d'intérêt garanti a fortement diminué au cours de la dernière décennie.

Avec une assurance de branche 23, le rendement dépend d'un ou plusieurs fonds de placement sous-jacents. Vous pouvez espérer un meilleur rendement, mais devez aussi tenir compte bien évidemment du risque d'investissement.

C - Cancer

Le mot en C tant redouté. Le diagnostic à un moment donné d'un « cancer » est toujours un choc. Avec potentiellement aussi des conséquences financières, des soucis au travail, ... Une assurance hospitalisation vous protégera financièrement contre les frais médicaux alors qu'une assurance Revenu garanti vous protégera contre une perte de revenus. Certaines assurances solde restant dû prévoient par ailleurs un capital distinct versé en cas de diagnostic d'un « cancer ». 

D - Discrimination

Avant, les hommes payaient plus que les femmes pour une couverture-décès sous prétexte qu'ils vivent en moyenne moins longtemps. La discrimination sur la base du sexe n'est toutefois plus autorisée depuis quelques années. Autrement dit, il n'y a plus de différence de prime entre les hommes et les femmes pour le même produit d'assurance.

E - Engagement Individuel de Pension (EIP)

Cette assurance ne peut être souscrite que par les indépendants en société. Le but est d'épargner en vue de se constituer une pension complémentaire. La société paie les primes et peut aussi les déduire comme charge professionnelle (à condition qu'il soit question d'une rémunération régulière et que la règle des 80 % soit respectée). L'indépendant est le bénéficiaire effectif. Il s'agit d'une solution très sûre dans la mesure où la réserve constituée dans le cadre de l'EIP est protégée même en cas de faillite de la société.

F – Famille

Les produits d'assurance offrent de nombreuses options pour protéger financièrement vos proches, du plan d'épargne pour vos (petits-)enfants à l'assurance accident ou hospitalisation en passant par la couverture-décès pour vous et votre famille. Votre courtier vous expliquera toutes les possibilités en détail.

G -Assurance groupe 

Vous êtes salarié(e) et vous avez une assurance groupe par l'intermédiaire de votre employeur ? Il y a alors de fortes chances que votre employeur paie une partie de la prime et vous le reste. Ce que vous payez est aussi appelé « contribution personnelle » et peut vous donner droit à un avantage fiscal.

H - Crédit habitation

À la conclusion d'un crédit habitation ou d'un emprunt hypothécaire, l'organisme de prêt pourra aussi vous demander de souscrire une assurance solde restant dû ainsi qu'une assurance incendie. Rien ne vous oblige toutefois à souscrire ces assurances auprès de la même compagnie ou banque que votre emprunt. Il sera même bien souvent intéressant de demander à votre courtier de chercher une assurance solde restant dû plus avantageuse. La réduction dont vous bénéficierez sur le taux de votre emprunt si vous prenez aussi votre assurance solde restant dû auprès de la même banque s'envolera souvent bien vite si cette assurance solde restant dû est plus chère qu'ailleurs.

I - Immobilier

Vous êtes indépendant(e) et vous souhaitez investir dans l'immobilier ? Un crédit bulletassocié à un plan de pension complémentaire sera alors la solution idéale. Un crédit bullet consiste à emprunter une certaine somme (par ex. le prix d'achat du bien ou le coût total des travaux de transformation) et au versement de votre plan de pension complémentaire, vous remboursez directement la totalité du montant emprunté dans le cadre de votre crédit bullet. Entre-temps, vous ne payez que les intérêts.

J - Jeunes

Épargner pour votre pension est indispensable. Plus vous commencerez tôt, plus le capital de votre pension complémentaire sera élevé. Vous avez donc tout intérêt à commencer une épargne-pension le plus tôt possible (de préférence dès votre 18eanniversaire), même si votre pension est alors bien loin de vos préoccupations du moment... 

K- Kinésithérapeutes

Si vous exercez une profession médicale ou paramédicale, vous bénéficiez alors d'une allocation INAMI annuelle en échange d'un conventionnement. Cette allocation sert à vous constituer une pension complémentaire et/ou à vous protéger contre les conséquences financières d'une incapacité de travail ou d'un décès. Tout cela est possible avec un contrat INAMI, une solution d'assurance sur mesure pour les professionnels de la santé.

L - Épargne à Long terme

L'épargne à long terme vous permet d'épargner de manière fiscalement avantageuse pour votre pension, la prime maximale étant calculée en fonction de vos revenus. L'avantage fiscal s'élève à 30 %. La prime maximale absolue est de 2.310 € (en 2018), ce qui correspond à un avantage fiscal de 693 €.

M - Régime matrimonial

Le choix du régime matrimonial sera important dans le cadre de la transmission de votre patrimoine. En cas de décès, le notaire cherchera toujours le régime matrimonial d'application. C'est notamment en fonction de celui-ci que les droits de succession seront déterminés. Le régime matrimonial aura aussi un impact sur la question de savoir si le capital d'une assurance-vie est un bien propre ou commun. Si vous avez des questions à ce sujet, n'hésitez pas à contacter votre courtier. 

N – Niveau de vie 

Divers produits d'assurance-vie constituent une solution parfaite pour vous constituer une pension complémentaire. Une nécessité absolue si vous voulez conserver votre niveau de vie une fois sonnée l'heure de la retraite. Il existe ainsi des solutions d'assurance sur mesure pour les particuliers (épargne-pension et épargne à long terme), les indépendants sans société (Pension libre complémentaire pour indépendants ou PLCI et Convention de Pension pour Travailleurs Indépendants ou CPTI), les indépendants en société (PLCI et Engagement Individuel de Pension ou EIP) et les entreprises (assurance groupe). Enfin, il existe aussi le contrat INAMI pour les professions libérales médicales et paramédicales. Chaque solution a ses propres modalités et avantages fiscaux.

O - Offre indépendant 

Un courtier en assurances cherchera pour vous la meilleure offre du marché. Il comparera les conditions et tarifs de différents assureurs et fera en sorte de vous proposer la solution qui vous convient le mieux. C'est là que réside aussi la principale différence avec un agent d'assurance : celui-ci ne peut proposer que des produits de sa propre compagnie.

P - Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI)

Une solution de pension complémentaire très intéressante pour les indépendants. Une PLCI permet en effet de payer à la fois moins d'impôts et de cotisations sociales. Vous avez le choix entre deux formules :

la PLCI classique : vous pouvez verser jusqu'à 8,17 % de vos revenus professionnels imposables nets, avec un maximum absolu de 3.187,04 euros (en 2018).

la PLCI sociale : vous pouvez verser jusqu'à 9,40 % de vos revenus professionnels imposables nets, avec un maximum absolu de 3.666,85 euros (en 2018). Vous bénéficiez aussi de quelques garanties complémentaires, comme une couverture Incapacité de travail et Décès.

Q - Questionnaire médical

Si vous voulez souscrire une assurance-vie, votre assureur voudra d'abord bien souvent évaluer votre état de santé à l'aide de quelques brèves questions ou d'un questionnaire plus élaboré. L'assureur pourra aussi parfois vous demander d'effectuer un check-up chez un médecin. Vos données médicales seront traitées dans la plus grande discrétion par l'assureur et l'aideront à définir le bon tarif et les bonnes conditions. 

R - Revenu garanti

Si vous vous retrouvez en incapacité de travail pour cause de maladie ou d'accident en tant qu'indépendant(e), vous bénéficierez alors d'une intervention de la sécurité sociale, autant dire pas grand-chose. Vos frais fixes resteront par ailleurs les mêmes, alors que vos revenus seront subitement beaucoup moins élevés. Mieux vaudra donc conclure une assurance Revenu garanti pour vous protéger contre tout souci financier. Vous percevrez alors un montant mensuel en cas d'incapacité de travail et pourrez déduire les primes comme charge professionnelle. 

S - Assurance solde restant dû

En contractant un emprunt hypothécaire, vous rembourserez un montant déterminé chaque mois. Mais si vous venez à décéder subitement, les mensualités, elles, continueront à courir, avec le risque que votre partenaire ou vos proches se retrouvent face à certaines difficultés financières et ne soient plus en mesure de rembourser la maison. Pour éviter pareille situation, vous pouvez conclure une assurance solde restant dû qui reprendra (partiellement) le paiement des primes à votre décès.

Les différences en termes de garanties et de conditions peuvent être très importantes d'une assurance à l'autre. Si vous êtes diabétique, certains assureurs vous demanderont une surprime, d'autres pas (sous certaines conditions) ! 

T - Transmission de votre patrimoine

Les produits d'assurance permettent de transmettre (une partie de) votre patrimoine à la génération suivante d'une manière fiscalement avantageuse. Un élément crucial dans ce cas sera le choix exact du bénéficiaire du contrat. Votre courtier étudiera avec vous vos souhaits et vous proposera ensuite une solution sur mesure, l'objectif étant de réduire autant que possible les droits de succession.

U - Un plan cafétéria

Une assurance groupe sert à constituer une pension complémentaire pour les travailleurs d'une entreprise. Des garanties supplémentaires peuvent encore être prévues dans ce cas, comme une garantie Incapacité de travail ou Décès. Certaines assurances groupe permettent aux travailleurs de choisir eux-mêmes les garanties. On parle alors aussi dans ce cas de plans cafétéria.

V - Versement de votre assurance

Lorsque vous concluez un contrat d'assurance pour épargner, une date d'échéance est alors aussi très souvent fixée. Il s'agit de la date à laquelle le capital épargné sera versé. Sauf en cas de pension complémentaire. Dans ce cas, le capital ne pourra être versé que lorsque vous prendrez votre pension légale ou si vous respectez les conditions pour une pension légale anticipée. Cette règle s'applique à toutes les pensions dites du deuxième pilier, comme la PLCI, l'EIP, la CPTI, les contrats INAMI et les assurances groupe. 

W - Walhalla des entrepreneurs

Si vous avez une société avec des associés, il sera alors important de protéger cette société contre les conséquences du décès d'un des associés. Cela pourra en effet non seulement compromettre la stabilité financière de votre société, mais aussi provoquer de nombreuses discussions sur l'actionnariat. Enfin, l'indemnisation des héritiers pourra aussi coûter une importante somme d'argent. Vous pourrez éviter tous ces problèmes et questions à votre société grâce à une assurance décès de qualité pour les associés. 

X - Facteur X

La guerre des talents ne simplifie certainement pas la tâche des entreprises lorsqu'il s'agit d'attirer et de conserver les meilleurs profils. Une assurance groupe peut certainement représenter une motivation importante dans ce cas et former le facteur X d'une entreprise. Une assurance groupe permet en effet d'épargner pour une pension complémentaire et de bénéficier de garanties supplémentaires à travers l'employeur. Une assurance groupe rapporte du reste bien plus net qu'une augmentation similaire du salaire net.

Y - Génération Y

Terme utilisé pour décrire les personnes nées grosso modo entre 1980 et 1990. Cette génération cherche beaucoup d'informations avant d'acheter quelque chose et compare aussi souvent l'offre de plusieurs sociétés. Cela vaut aussi pour les assurances. Heureusement, vous ne devez pas tout chercher vous-même et pouvez aussi faire appel à un courtier qui examinera pour vous l'offre du marché et vous fera une proposition sur mesure. La génération Y maîtrise aussi parfaitement les applications digitales, un atout supplémentaire pour certains courtiers et assureurs. Vous pouvez ainsi accéder par exemple à votre portefeuille d'assurances et demander des modifications en ligne, utiliser toutes sortes d'applis utiles, ...

Z – Zen 

Si vous souhaitez investir dans une assurance-vie, ce qui a bien sûr ses avantages, votre courtier déterminera d'abord avec vous votre profil d'investisseur. Ce profil donnera en effet une indication pour les produits d'assurance les plus intéressants et les mieux adaptés dans votre cas. Pareil ce profil tiendra non seulement compte de votre situation financière, mais aussi de votre appétit pour le risque, de vos connaissances des produits financiers, … 
 

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