Les risques financiers après votre départ à la retraite
Une fois que vous êtes pensionné(e), vous devez faire face à différents risques financiers. Si vous y accordez trop peu d'attention, vous risquez d'épuiser trop rapidement votre épargne. De quels risques s'agit-il ?
1. Le risque de vivre plus longtemps
Vous avez une bonne chance de vivre jusqu'à 90, ou même 100 ans. Pour une femme de 65 ans, cette chance d'atteindre 90 ans est de 48%, celle de devenir centenaire, de 5%. Mais ceci augmente d'autant le risque que votre patrimoine ne suffise pas. Environ un tiers des pensionnés (jusqu'à 79 ans) s'en font pour cela, comme l'a démontré une étude de NN Group en 2021 (NN Longevity Survey 2021).
2. Devenir dépendant
32% des hommes de plus de 85 ans et 49% des femmes de la même tranche d'âge ont à l'heure actuelle besoin de soins professionnels de longue durée. Le prix de ces soins peut rapidement s'élever.
3. Le décès de votre conjoint
Si vous cohabitez et un de vous deux en vient à décéder, ceci peut avoir des conséquences financières pour le partenaire survivant. Lisez ceci pour connaître les conditions pour toucher une pension de survie. De plus, il y a de réelles chances que le survivant vive encore longtemps. N'oubliez pas l'impact de l'inflation sur votre pension complémentaire.
4. Le risque de l'inflation
L'inflation touche également les pensionnés, plus particulièrement ceux qui doivent faire appel à leur épargne pour maintenir leur niveau de vie. En effet, l'inflation ronge le pouvoir d'achat du capital que vous vous êtes constitué. Si vous êtes pensionné à 65 ans et qu'il y a une inflation de 2%, un doublement des prix d'ici la fin de votre vie n'est pas inimaginable. Si l'inflation est encore plus élevée, si elle avoisine par exemple les 4,5%, ce doublement aura déjà lieu aux alentours de votre 80e anniversaire. Lisez ceci pour savoir comment vous pouvez vous protéger de l'inflation quand vous vous constituez une pension complémentaire.
5. Des retraits mensuels trop élevés
Des dépenses impulsives peuvent éroder votre patrimoine, tout comme des retraits mensuels trop élevés. Tenez compte du fait que, pour maintenir votre pouvoir d'achat, ces retraits ne feront qu'augmenter au cours des années. Mais combien de temps allez-vous pouvoir soutenir cela ? Divisez votre capital de départ par le nombre attendu de retraits mensuels, et vous aurez une indication. Mais dans ce cas, vous partez du principe que votre rendement net suit l'inflation. Si ce rendement net est inférieur à l'inflation, tôt ou tard, vous finirez sur la paille. Évidemment, votre durée de vie jouera également un rôle...
6. Si vous ne risquez rien, vous risquez plus
Vous voulez être tout à fait sûr et parquer tout votre argent sur un compte d'épargne ? Alors, l'inflation rongera fortement votre pouvoir d'achat. Pourtant, la moitié des pensionnés ne disposent que d'un compte d'épargne. Malheureusement, cela augmente précisément le risque de vivre plus longtemps.
Quelques conseils pour nouer les deux bouts avec votre pension
Il vous est impossible d'éviter certains risques, comme l'inflation. Vous pouvez cependant autant que possible limiter son impact. Nous vous donnons ici quelques conseils utiles.
Conseil 1: Établissez un planning financier pour une plus longue période !
La planification financière n'est pas seulement importante pour la constitution de votre patrimoine en vue de votre retraite, elle l'est également une fois que vous êtes pensionné. Un conseiller financier peut vous y aider. Ayez toujours une perspective à long terme en tête, parce que vous atteindrez peut-être 90 ans, ou même plus. Il vaut donc mieux planifier pour une vie de centenaire, plutôt que de constater à 80 ans que votre épargne est épuisée.
Conseil 2. Augmentez vos rentrées mensuelles pendant votre retraite
Examinez comment vous pouvez compléter votre pension légale avec d'autres rentrées régulières :
- les revenus de placements : pour maintenir votre pouvoir d'achat, le rendement de votre épargne doit être au moins équivalent à l'inflation. Faire des placements au moyen d'une assurance-vie de la branche 23 peut vous donner la perspective d'un rendement intéressant.
- les revenus locatifs : en moyenne, l'immobilier est un investissement stable qui résiste à l'inflation et qui, de plus, réduit le risque de vivre plus longtemps. Si vous louez un immeuble, vous pouvez compter sur des revenus locatifs. N'oubliez cependant pas que la location entraîne également des frais (p.ex. pour les rénovations) et qu'il y a parfois des périodes sans locataire. Une alternative éventuelle est d'investir dans l'immobilier coté en bourse (des fonds d'investissement).
- un paiement en rente de la branche 23 : vous pouvez vous offrir un revenu supplémentaire à vie via un produit à rente de la branche 23. Ainsi, vous vous assurez une belle sécurité financière supplémentaire. Vous pourriez par exemple planifier de telle façon que les versements en rente couvrent pour toute votre vie vos dépenses nécessaires. Vous pourriez utiliser le reste de votre patrimoine pour investir dans des produits plus risqués, ce qui vous offrirait un potentiel à la hausse susceptible de dépasser l'inflation au cours du temps. Lisez ici comment vous pouvez vous assurer un revenu supplémentaire à vie.
Conseil 3: Continuez à travailler après votre pension
Qu'en est-il de vos revenus si vous continuez à travailler après votre pension ? En tant que pensionné, vous pouvez continuer à gagner de l'argent sans limite (tout en touchant la totalité de votre pension)
- si vous avez 65 ans ou plus ou
- si vous n'avez pas encore atteint 65 ans, mais avez travaillé au moins 45 ans au début de votre pension.
Attention, sans limite ne signifie pas sans imposition.
Vous n'avez pas encore 65 ans et vous n'avez pas 45 années de carrière, mais vous êtes déjà pensionné ? Alors, vous pouvez gagner de l'argent, mais dans certaines limites. Lisez ceci pour tout connaître sur la différence entre une pension anticipée et une prépension ou RCC
Conseil 4: Ne donnez pas trop tôt
Vous avez l'intention de faire un don à votre/vos enfant(s) ? Examinez alors d'abord votre plan financier, pour être sûr qu'il restera, après ce don, assez d'argent jusqu'au décès du conjoint survivant. Il y a le risque qu'il n'y ait pas assez d'argent, mais vous voulez quand même déjà faire maintenant un don pour contourner l'impôt successoral ? Optez alors pour un don où vous gardez l'usufruit. Pour être clair : vous ne devez absolument pas vous sentir obligé de faire un don à vos enfants ou à vos petits-enfants. Cela reste votre libre choix. Comment fonctionne une donation ?
