Les statistiques sur l’incapacité de travail des indépendants
L'incapacité de travail constitue un défi important pour les indépendants. Quelques chiffres le démontrent :
- Le nombre d'indépendants en incapacité de travail pour une longue durée ne cesse de croître. En 2023, par exemple, un total de 32.826 indépendants ont été incapables de travailler pendant plus d’un an, soit une augmentation de 20 % depuis 2019. 69 % de ceux-ci sont déjà "out" depuis au moins trois ans. (Source : INAMI)
- En 2023, 33.768 indépendants ont été en incapacité de travail pour une courte période. Ce chiffre était plus élevé de 15 % par rapport à deux ans auparavant. Dans 42 % de ces cas, l'incapacité de travail a duré au moins trois mois. (Source : INAMI)
Conclusion : l'incapacité de travail frappe aussi régulièrement les indépendants et la tendance est négative.
À quoi avez-vous droit, en tant qu'indépendant, en cas d'incapacité de travail ?
Les conditions pour percevoir une allocation d'incapacité de travail
En tant qu’entrepreneur, lorsque vous êtes en incapacité de travailler, vous avez droit à une indemnité journalière versée par votre caisse d’assurance maladie. Il y a cependant certaines conditions. Ainsi, votre incapacité de travail doit être d'au moins huit jours. Vous recevrez alors une indemnité journalière avec effet rétroactif, à partir du premier jour de votre incapacité de travail. Ici, vous pouvez en savoir plus sur les conditions pour les indépendants de recevoir des allocations d'incapacité de travail.
À combien s'élève l'indemnité journalière des indépendants en cas d'incapacité de travail ?
Depuis le 1er janvier 2025, l'indemnité journalière pour un indépendant isolé est de € 61,77. Avec charge de famille, elle s'élève à € 77,95 et pour les indépendants cohabitants, elle est de € 47,38 (Source : INAMI). Il est clair que ces montants sont beaucoup plus faibles que le revenu standard d’un indépendant. Il y a donc un grand risque que les revenus d'un indépendant en incapacité de travail baissent fortement.
En outre, les chiffres de NN montrent que beaucoup d'indépendants ne sont pas suffisamment protégés contre les risques financiers liés à l’incapacité de travail :
- 28 % des entrepreneurs possèdent une réserve d'épargne inférieure à trois mois.
- Seulement 38 % des indépendants disposent d'une assurance Revenu garanti. Une telle assurance prévoit un versement mensuel lorsque l'indépendant est incapable de travailler.
Pouvez-vous toucher un salaire de votre entreprise pendant votre invalidité?
La situation est simple : vous êtes indépendant et en incapacité de travail et vous touchez une allocation ? Dans ce cas, vous ne pouvez pas exercer d'activité professionnelle pendant cette période. Vous n’êtes donc pas autorisé à vous payer un salaire.
Cela ne signifie cependant pas que votre entreprise ne puisse continuer ses activités. Mais vos tâches doivent alors être reprises par des collègues-associés, des collaborateurs, ...
Vous pouvez donc, en tant qu’entrepreneur, toujours générer des revenus à partir de votre entreprise sur la base du paiement d’un dividende ou de la constitution d’une réserve de liquidation, mais pas via un salaire.
Vous est-il permis d'encore travailler partiellement pendant votre incapacité de travail, par exemple en effectuant un travail adapté ? Dans ce cas, vous devez demander une exemption auprès de votre caisse d’assurance maladie. Cette demande doit être introduite avant la reprise partielle de vos activités et sera évaluée par le médecin-conseil de la mutuelle. Vous n’avez cependant pas à attendre la décision du médecin pour retourner partiellement au travail. Si l'avis est positif, vous pouvez cumuler votre prestation avec une activité professionnelle limitée pour une durée maximale de deux ans. Ensuite, vous devrez introduire une nouvelle demande.
Au cours des six premiers mois de cumul, rien ne changera dans votre allocation. Après six mois, cependant, elle sera réduite de 10 %. Attention : si vous retournez au travail, vous devrez également à nouveau payer des cotisations sociales. Une exonération des cotisations sociales, également appelée assimilation pour cause de maladie, n’est possible que si vous arrêtez vos activités et que celles-ci ne sont pas reprises par quelqu’un d’autre.
Protégez-vous et protégez votre entreprise avec des solutions d'assurance sur mesure
Deux assurances protègent l'entrepreneur et son entreprise de l'impact financier d'une incapacité de travail de longue durée : l'assurance Revenu garanti et l'assurance Dirigeant d'entreprise. Les deux types d'assurance se complètent parfaitement.
Assurance Revenu garanti
Une assurance Revenu garanti vous offre la possibilité de vous protéger contre les conséquences financières d’une incapacité de travail. Si vous êtes en incapacité pour une durée plus longue, vous toucherez une allocation mensuelle qui vous aidera à compenser votre perte de revenus.
L’assurance Dirigeant d’entreprise
Une assurance Keyman, aussi appelée assurance Dirigeant d’entreprise ou assurance Chiffre d'affaires, protège la société contre la défaillance d'une personne-clé dans l'entreprise. Cela peut en effet entraîner une forte baisse des rentrées, alors que les frais fixes restent les mêmes.
Vous souhaitez des conseils personnalisés ? Alors, contactez votre courtier en assurances, votre comptable, votre caisse d’assurances sociales ou votre mutuelle.
Créez-vous une réserve d’épargne suffisante en privé
En plus des possibilités de se protéger financièrement via une assurance Revenu garanti et une assurance Dirigeant d’entreprise, il est important de vous constituer une réserve suffisante du point de vue privé. Essayez d'augmenter régulièrement votre réserve d’épargne, afin d'être capable de faire face à des frais imprévus ou à une diminution temporaire de vos revenus. En règle générale, on recommande une réserve d’épargne équivalente à au moins six mois de salaire net.
Vous disposez d'une somme considérablement plus élevée sur votre compte d’épargne ? Alors, il est recommandé de penser à un investissement dans la branche 23. Vous aurez ainsi la perspective d’un rendement plus élevé, même si vous n’avez pas 100 % de certitude à ce sujet.
Découvrez ici l'assurance Revenu garanti et l'assurance Dirigeant d'entreprise Keyman de NN.
Jetez aussi un œil sur les assurances de placement de la branche 23 de NN.
