Si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie après la retraite, vous devez épargner pour une pension complémentaire. En effet, votre pension légale ne suffira pas. Mais à cause de l'inflation galopante, un compte d'épargne traditionnel vous coûtera année après année pas mal de pouvoir d'achat. Comment pouvez-vous alors vous préserver de cette inflation, tout en vous constituant un joli capital complémentaire ?
Tous les six mois, NN sonde la population au moyen du baromètre de la sérénité financière pour savoir à quel point le Belge s'en fait pour sa situation financière. Le sondage de septembre 2023 démontre que pas moins de 56% des Belges s'en font pour l'impact de l'inflation sur leur épargne et leurs placements. Cela ne manque pas de logique : une inflation de 4 % sur base annuelle signifie qu'en gardant le même capital, vous avez perdu au bout d'un an 4 % en pouvoir d'achat. Et comme un compte épargne vous rapporte sans doute encore moins d'intérêts, l'argent sur votre livret d'épargne perd chaque année en valeur. Épargner pour votre pension complémentaire en mettant seulement de l'argent de côté sur un compte d'épargne, ce n'est donc pas une bonne idée ...
Lorsque vous épargnez pour une pension complémentaire, par exemple au moyen d'une épargne-pension ou d'une épargne à long terme, vous avez le choix entre deux formules :
Si vous choisissez la branche 21, vous optez avant tout pour la sécurité. Le rendement est modeste. En revanche, si vous investissez dans la branche 23, vous avez la perspective d'un plus haut rendement, même si vous courez alors quelques risques.
Il est important de tenir compte de l'inflation. Si votre rendement est inférieur à l'inflation, vous perdez en pouvoir d'achat.
Votre courtier établira avec vous votre profil d'investisseur. Ensuite, il vous proposera des solutions de placement correspondant à votre profil.
Comment pouvez-vous donc au mieux vous armer contre l'inflation, en ce qui concerne votre épargne et vos placements ? En cherchant un rendement qui soit au moins équivalent à l'inflation et, de préférence, même un peu plus élevé. Des produits financiers avec un taux d'intérêt garanti (branche 21) ne constituent dans un tel cas pas vraiment une solution, parce que ces taux d'intérêt garantis sont à l'heure actuelle bien inférieurs à l'inflation. Une assurance de la branche 23 constitue en revanche une alternative intéressante.
Pourquoi ? Parce que, via une assurance de la branche 23, vous investissez dans un ou plusieurs fonds de placement sous-jacents. Votre rendement dépend donc des performances de ces fonds. Si ceux-ci se portent bien, vous avez la perspective d'un beau rendement, qui vous permettra de contrer les conséquences de l'inflation. Il y a bien sûr un revers : si les marchés financiers se retrouvent dans la tempête et que les fonds n'ont pas de bonnes performances, votre rendement peut être plus faible, ou vous pouvez même dans certains cas perdre de l'argent.
Vous pouvez cependant réduire ce risque de placement de plusieurs manières :
Quand vous pensez à épargner pour une pension complémentaire, vous en arrivez bien vite à l'épargne-pension. Vous avez la possibilité de le faire via la banque (fonds d’épargne-pension), mais vous pouvez également opter pour une assurance de la branche 23. L'argent que vous versez dans votre assurance épargne-pension est alors investi dans des fonds de placement. Vous avez le choix entre deux systèmes :
Tenez cependant compte du fait que l'avantage fiscal dépend de votre situation individuelle et peut changer au cours du temps.
Le montant maximum que vous pouvez verser, est le même pour chaque Belge. Il n'y a aucune corrélation avec vos revenus. En effet, il n'y a pas de taxe sur la prime de 2 % dans le cas d'une assurance épargne-pension.
Outre l'épargne-pension, vous pouvez également épargner à long terme. Dans ce cas aussi, vous pouvez opter pour la branche 23. Le principe est exactement le même que pour l'épargne-pension : vous investissez dans des fonds de placement et votre rendement en dépend.
L'avantage fiscal pour l'épargne à long terme s'élève à 30 % sur les primes versées. Le montant maximum que vous pouvez verser annuellement en épargne à long terme, dépend de votre revenu. Le maximum absolu est de € 2.450 (année de revenus 2024, exercice d’imposition 2025). Pour l'épargne à long terme, vous payez cependant une taxe sur la prime de 2 %. Attention, le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chaque épargnant et pourrait changer à l'avenir.
Via l'épargne-pension et l'épargne à long terme en branche 23, vous avez la perspective éventuelle d'un plus haut rendement, ce qui vous protégera des conséquences de l'inflation. De plus, cela vous rapporte un sérieux avantage fiscal ! Deux avantages que vous avez tout intérêt à ne pas laisser de côté, si vous voulez garder petite poire (financière) pour la soif !
En dehors de tout cela, il vous est bien sûr possible de faire un placement dans une assurance en branche 23, sans qu'il y ait un avantage fiscal via votre déclaration d'impôts. C'est ce que nous appelons une épargne non fiscale ou libre en branche 23. La principale différence entre cette épargne et l'épargne-pension et l'épargne à long terme en branche 23, c'est que vous pouvez librement choisir le montant de votre versement. En revanche, ces primes ne vous apporteront aucun avantage fiscal via votre déclaration. Cependant, vous ne payez pas de précompte mobilier sur une assurance de la branche 23, ce qui est bien sûr déjà une aubaine fiscale. Tous les autres atouts de la branche 23, tels que décrits ci-dessus, restent les mêmes.
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