Een verzekering gewaarborgd inkomen biedt je een inkomensgarantie in geval je voor langere tijd arbeidsongeschikt wordt door een ziekte of ongeval. Als zelfstandige kan je deze verzekering afsluiten tot je pensioenleeftijd, maar ook voor een kortere periode.
Word je arbeidsongeschikt door ziekte of een ongeval, dan zal je merken dat jouw inkomsten als zelfstandige een duik nemen. De uitkering via het Riziv ligt doorgaans immers een stuk lager dan je inkomsten als zelfstandige. Dankzij een verzekering gewaarborgd inkomen kan je het verschil tussen beide sterk verkleinen.
Je kan een verzekering gewaarborgd inkomen afsluiten als een apart contract, maar kunt ook een waarborg Arbeidsongeschiktheid nemen in het kader van andere verzekeringsoplossingen, zoals een VAPZ of een IPT. Je makelaar vertelt je wat voor jou de beste oplossing is.
Als je langer dan 8 dagen arbeidsongeschikt bent door een ziekte of ongeval, ontvang je van de overheid een uitkering. Die ligt evenwel heel wat lager dan je loon. Een verzekering gewaarborgd inkomen komt op dat moment goed van pas: die bezorgt je immers een extra bedrag, waarmee je de kloof tussen je nettoloon en de uitkering van het ziekenfonds gedeeltelijk of volledig kunt dichten. Zo kan je je levensstandaard behouden. Lees hier waarop je recht hebt als je arbeidsongeschikt wordt als zelfstandige.
Ben je na een ziekte of ongeval voor langere tijd arbeidsongeschikt? Of kan je zelfs nooit meer terug gaan werken? Dan krijg je via je verzekering gewaarborgd inkomen een maandelijkse rente uitgekeerd. Hoeveel die rente bedraagt, hangt af van je graad van arbeidsongeschiktheid. Hiervoor meet de verzekeraar zowel je fysiologische als je economische invaliditeit en wordt het hoogste percentage in aanmerking genomen.
Wat betekenen deze twee termen precies?
Als de arbeidsongeschiktheid zich onder een bepaalde grens bevindt, komt de verzekering niet tussen. Deze exacte grens vind je terug in het verzekeringscontract.
Soms werken verzekeraars met een carenztijd. Dit is een soort franchise, maar dan uitgedrukt in tijd. Het is de periode vanaf de start van de arbeidsongeschiktheid waarvoor de verzekeraar niet tussenkomt. Wanneer er bijvoorbeeld een carenztijd van 30 dagen werd afgesproken, dan komt de verzekeraar pas tussen vanaf dag 31 na het ongeval of de ziekte. In bepaalde contracten wordt de rente dan toch met terugwerkende kracht uitgekeerd vanaf de eerste dag van de arbeidsongeschiktheid, op voorwaarde dat de arbeidsongeschiktheid minstens 30 dagen duurde.
De verzekering gewaarborgd inkomen biedt je heel wat voordelen:
Je betaalt voor je verzekering gewaarborgd inkomen een premie aan de verzekeraar. Hoe hoger het verzekerde bedrag, hoe hoger de premies . Verder wordt de premie bepaald door je leeftijd, je beroep, de wachttijd die je kiest (dit is de periode waarbinnen er geen uitkering gebeurt) en je gezondheidssituatie en levensstijl.
Pieter-Jan is zelfstandig marketingconsultant en verdient 40.000 euro per jaar. Hij verzekert 80% daarvan (32.000 euro) via een verzekering gewaarborgd inkomen. De wachttijd in zijn contract bedraagt één maand. Met andere woorden, zodra Pieter-Jan langer dan één maand arbeidsongeschikt is, krijgt hij een uitkering via zijn verzekering gewaarborgd inkomen. Wordt hij langdurig arbeidsongeschikt door ziekte of een ongeval, dan krijgt hij tot zijn 65ste maandelijks een uitkering van maximaal 2.666,66 euro (of 32.000 euro op jaarbasis).
Dat gebeurt aan de hand van verschillende criteria:
Zelfstandigen kunnen alle premies fiscaal aftrekken als professionele kosten voor zover de premie een rente waarborgt die maximaal 100% van het inkomen dekt (rekening houdend met de wettelijke tussenkomst in geval van arbeidsongeschiktheid en alle andere rentes die verzekerd werden). Bovendien wordt de uitkering minder zwaar belast, aangezien deze geldt als een vervangingsinkomen.
Het is mogelijk dat in het verzekeringscontract bepaalde risico’s uitgesloten worden, zoals arbeidsongeschiktheid als gevolg van de uitoefening van bepaalde gevaarlijke sporten. In sommige gevallen kan je je hier toch tegen verzekeren mits het betalen van een bijpremie.
De conclusie is heel eenvoudig: wanneer je als zelfstandige voor een langere periode arbeidsongeschikt wordt, geniet je slechts een beperkte uitkering van de overheid. Je doet er dus goed aan om jezelf en je gezin financieel extra te beschermen via een verzekering gewaarborgd inkomen.
Uitschrijven in één klik.
Door je inschrijving geef je toestemming om deze nieuwsbrief maandelijks te ontvangen. Meer info vind je in onze privacyverklaring.
