L'assurance revenu garanti vous offre une garantie de revenu en cas d'incapacité de travail de longue durée due à une maladie ou à un accident. L’indépendant peut contracter cette assurance jusqu'à l'âge de la retraite, mais il peut aussi la contracter pour une période plus courte.
Si vous tombez en incapacité de travail suite à une maladie ou à un accident, vous remarquerez que vos revenus d’indépendant plongent fortement. L’allocation de l’INAMI est en général bien plus faible que vos revenus en tant qu’indépendant. Grace à une assurance revenu garanti, vous pourrez fortement réduire la différence entre les deux.
Vous pouvez souscrire une assurance revenu garanti comme contrat séparé, mais vous pouvez aussi faire inclure une garantie Incapacité de travail dans le cadre d’une autre solution d’assurance, comme une PLCI ou un EIP. Votre courtier pourra vous dire quelle est la meilleure solution dans votre cas.
Si vous êtes en incapacité de travail pour une durée supérieure à huit jours suite à une maladie ou un accident, vous touchez une indemnité des pouvoirs publics. Celle-ci est cependant bien inférieure à votre salaire. Dans ce cas, une assurance revenu garanti vient à point nommé : celle-ci vous apportera en effet un montant supplémentaire, qui vous permettra de combler partiellement ou totalement le fossé entre votre salaire net et l'allocation de la mutuelle. Ainsi, vous pouvez maintenir votre niveau de vie. Lisez ceci pour savoir à quoi vous avez droit, si vous tombez en incapacité de travail en tant qu'indépendant.
Vous êtes en incapacité de travail de longue durée suite à une maladie ou un accident ? Ou vous n'êtes plus du tout capable de retourner travailler ? Dans ce cas, vous toucherez une rente mensuelle via votre assurance revenu garanti. Le montant de cette rente dépend de votre degré d'incapacité de travail. Pour cela, l'assureur mesurera aussi bien votre invalidité physiologique qu'économique, et le plus haut pourcentage sera pris en compte.
Que signifient exactement ces deux termes ?
Si l'incapacité de travail est inférieure à une certaine limite, l'assurance n'intervient pas. Cette limite exacte est mentionnée dans le contrat d'assurance.
Parfois, les assureurs travaillent avec un délai de carence. Il s'agit d'une sorte de franchise, mais exprimée dans le temps. C'est la période, à partir du début de l'incapacité de travail, pour laquelle l'assureur n'intervient pas. Si, par exemple, un délai de carence de 30 jours a été convenu, l'assureur n'interviendra qu'à partir du 31e jour après l'accident ou le début de la maladie. Dans certains contrats, l'indemnité est quand même versée avec effet rétroactif à partir du premier jour de l'incapacité de travail, à condition que celle-ci soit d'au moins 30 jours.
L'assurance revenu garanti vous offre de nombreux avantages.
Pour votre assurance revenu garanti, vous payerez une prime à votre assureur. Plus le montant assuré est élevé, plus la prime sera importante. En outre, la prime sera déterminée par votre âge, votre profession, le délai de carence (la période durant laquelle vous ne toucherez pas d’indemnité) pour lequel vous opterez, votre état de santé et votre style de vie.
Pierre est consultant en marketing indépendant et gagne 40.000 euros par an. Il en assure 80% (32.000 euros) via une assurance revenu garanti. Le délai de carence dans son contrat s’élève à un mois. En d’autres mots, si Pierre est en incapacité de travail durant plus d’un mois, il touchera une indemnité via son assurance revenu garanti. S’il subit une incapacité de travail à long terme suite à une maladie ou un accident, il touchera mensuellement une indemnité de maximum 2.666,66 euros (ou 32.000 euros sur base annuelle) jusqu’à ses 65 ans.
Cela se fait au moyen de plusieurs critères :
Les indépendants peuvent déduire fiscalement toutes les primes comme frais professionnels, pour autant que la prime garantisse une rente qui couvre au maximum 100 % du revenu (compte tenu de l’intervention légale en cas d’incapacité de travail et de toutes les rentes assurées). En outre, le versement est moins imposé, car il est considéré comme revenu de remplacement.
Il est possible que le contrat d'assurance prévoie l'exclusion de certains risques, comme l'incapacité de travail résultant de la pratique de certains sports dangereux. Dans certains cas, vous pouvez quand même vous assurer contre ce risque via une prime supplémentaire.
La conclusion est bien simple : si vous êtes indépendant et que vous tombez en incapacité de travail pour une longue durée, vous ne bénéficiez que d'une allocation limitée de la part des pouvoirs publics. Vous avez donc tout intérêt à bien vous protéger et à bien couvrir votre famille financièrement via une assurance revenu garanti.
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