Make a claim
Home Capital questions How do I choose a fund which suits my risk profile?
17/01/2019

How do I choose a fund which suits my risk profile?

You are self-employed and work hard. Are you ready to take your first steps as an investor? And are you thinking about opting for branch 23 insurance linked to investment funds? Then follow our advice below to make the right choice. A branch 23 insurance policy does not provide any capital guarantee and therefore represents an investment risk.

  1. The legislator requires intermediaries to establish your investor profile with you. In concrete terms, your broker will ask you questions about your expectations, your investment horizon, your assets, your financial knowledge, etc. Based on the answers, your broker will establish your investor profile with you. He or she will then only be able to offer you products which correspond to this profile. It is important in this case to ask all of the questions you want to ask and to understand what your broker is telling you.
     
  2. A broker is self-employed and by definition works with several insurers. It is therefore likely that these different companies will all have a wide range of branch 23 products with funds. Your broker can tell you what the best solution is in your case (depending on your investor profile) and also suggest that you invest in several different funds in order to limit the risk.
     
  3. You will also find more information about a fund on the insurer's website. But it will not tell you everything because the insurer will obviously highlight the virtues of its product. However, you will be able to consult the track record of a fund to get an idea of the returns over the past few years, but this will not be a guarantee for the future. 
     
  4. Your broker can provide you with specialised advice. You can also visit Morningstar.be. The latter assigns a rating (from 1 to 5 stars) to each investment fund. This is not a guarantee for the future either, but it gives an idea. On the website you will find a number of legal documents (such as fact sheets) regarding the funds.
     
  5. Remember to speak with your broker about the costs associated with your branch 23 policy and the underlying investment funds, i.e. entry, management and exit fees. There will also be significant fees if you wish to switch from one fund to another under your branch 23 policy.
     
  6. Some insurers allow additional investment options to be purchased, examples of which include a dynamic stop loss and drip feed. These options can help you limit the potential investment risk. Your broker can tell you how useful this can be in your case.
     
  7. Once you have invested in a branch 23 policy, it will also be important to verify regularly that the fund mix you have chosen still matches your investor profile. Your broker can also help you in this case.

Here you will find everything you need to know about the advantages of branch 23 insurance offered by NN.

bbm_gettyimages-578193129_super.jpg
In this article

    Vandaag hebben de (onderwijs)bonden het werk neergelegd om pensioenmaatregelen, zoals voorgesteld in de supernota van De Wever, te blokkeren. Hoewel overgangsmaatregelen natuurlijk altijd noodzakelijk zijn voor leerkrachten op een boogscheut van hun pensioen, is een volledige afwijzing van de hervormingen niet de oplossing. Het is niet meer van willen, de volgende regering moét de Belgische pensioenen onder handen nemen. In zijn meest recente cijfers voorspelt de Studiecommissie voor de Vergrijzing dat de pensioenuitgaven bij ongewijzigd beleid zullen stijgen van 11.2% van het bbp in 2023 tot 12.3% in 2029 en 13,7% in 2070 (SCvV, 2024). De extra kosten bedragen ruim 14 miljard euro, waarvan ruim 6 miljard nog voor 2030 komen. Dit maakt duidelijk dat snel ingrijpen noodzakelijk is. Stilstand leidt alleen maar tot een nog groter probleem, dat later met nog zwaardere maatregelen zal moeten worden aangepakt. 


    De huidige pensioenregeling legt een steeds zwaardere druk op de samenleving. We werken te kort om daarna te lang van een pensioen te genieten: gemiddeld 34,5 jaar werken om daarna 24 jaar van ons pensioen te genieten (Eurostat 2022). Ter vergelijking: Nederland registreert een gemiddelde loopbaanduur van 43,2 jaar, Duitsland van 39,3 jaar, en Frankrijk van 36,6 jaar. 

    De supernota biedt drie sleutels om dit aan te pakken: 

    1. Gelijke behandeling, ongeacht het statuut, is een must: om de kosten te drukken, moeten we pensioenrechten sterker koppelen aan het aantal gewerkte jaren via een bonusmalus-systeem. Zo kunnen we langere loopbanen stimuleren zonder een harde verplichting op te leggen. Het is hierbij noodzakelijk om pensioenstelsels voor werknemers, ambtenaren en zelfstandigen gelijk te trekken. Op dit moment krijgen leerkrachten gunstigere voorwaarden (tantièmes) waardoor ze 41-42 jaar moeten werken voor een volledige loopbaan, terwijl werknemers in de privé 45 jaar moeten werken voor lagere pensioenen. Gelijke behandeling, ongeacht het statuut, is een must. Het doel zou moeten zijn dat iedereen 45 jaar werkt. De voorgestelde harmonisering tussen de pensioenstelsels voor werknemers, ambtenaren en zelfstandigen past hierin. Dit is al lang een punt van discussie. Te lang. 

    2. Duidelijker verband tussen arbeid en pensioenopbouw: de afbouw van gelijkgestelde periodes voor brugpensioen, landingsbanen en langdurige werkloosheid is een noodzakelijke maatregel. Mensen moeten gestimuleerd worden om actief te blijven, en deze inactiviteit mag niet langer gelijkstaan aan werk. Dit is uiteraard een moeilijke keuze, maar wel de juiste. 

    3. Hervorm de berekening van de huidige pensioenen: met enkel meer en langer werken, redden we het niet. De regeringsonderhandelaars kijken terecht naar de huidige pensioenen. Hoewel er hier belangrijke stappen worden gezet, zoals bijvoorbeeld het afschaffen van de perequatie, kan de reële groei van de hoogste pensioenen nog verder worden getemperd. Dit zou zorgen voor een eerlijkere verdeling van de lasten tussen jongere en oudere generaties, zonder dat de nominale pensioenen dalen.

    Een oproep tot redelijkheid

    De zorgen van de onderwijsbonden zijn begrijpelijk: niemand wil een hervorming die hun pensioenrechten plots en zonder nuance aantast. Maar hervormingen hoeven niet oneerlijk te zijn. Overgangsmaatregelen kunnen en moeten ervoor zorgen dat mensen de tijd krijgen om zich  aan te passen en aanvullende pensioenpijlers op te bouwen. Wat echter niet kan, is een complete afwijzing van elke hervorming. Zo maken we alleen maar een onmogelijk hoge rekening voor onze jongere generaties die ze op termijn niet meer gaan kunnen betalen. Politieke moed zal nodig zijn om het pensioenstelsel toekomstbestendig te maken. Maar pensioenhervorming mag geen taboe zijn. Het is een kans om een eerlijker, duurzamer en realistisch systeem te creëren dat werkt voor iedereen. Laten we die kans grijpen! 


    Martijn Hoogeweegen, CEO van levensverzekeraar NN
    Colin Sanders, wetenschappelijk medewerker, UHasselt en longevity specialist voor NN 
    Bart Chiau, professor faculteit Economie, UGent en verzekeringsexpert van NN

    IndividualsSelf-employed
    Share this article
    Read also
    Most read