Le montant de la pension diffère beaucoup d’un statut à l’autre. La pension d’un fonctionnaire statutaire est en effet en moyenne trois fois plus importante que celle d’un indépendant ! Examinons-nous la catégorie “intermédiaire”, les salariés du secteur privé.
Un salarié du secteur privé touche en moyenne une pension brute d’environ 1.615 EUR (Pensionstat, 2023). C’est le montant pour les salariés (en tenant compte des gens qui n’ont pas de carrière complète). Celui-ci est un peu plus faible que la moyenne générale de €1.933. Le Baromètre de la Sérénité financière de NN démontre clairement qu'une majorité des salariés (61 %) ne compte plus sur l'État pour payer leur pension. Près de la moitié (46 %) d'entre eux s'attend à devoir continuer à gagner de l'argent après l'âge de la pension.
Beaucoup de gens sous-estiment également le montant de la pension dont ils auront besoin. Faites ici le test pour savoir combien il vous faudra en plus de votre pension légale.
La pension minimum garantie correspondant à une carrière complète pour un salarié s’élève depuis le 1er mai 2024 à € 2.215,99 (montant au taux ménage, montant mensuel brut) ou € 1.773,35 (pour un isolé, montant mensuel brut).
Ce ne sont pas que les jours effectivement prestés qui entrent en ligne de compte dans le calcul de votre pension. Il y a également les périodes assimilées : il s’agit de périodes d’inactivité qui sont quand même considérées comme périodes d’activité. Pensez par exemple aux périodes de maladie ou de chômage.
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Si vous avez une carrière mixte, au cours de laquelle vous avez par exemple alterné les statuts de salarié, d’indépendant et/ou de fonctionnaire, vous avez droit à des pensions séparées pour chacun de ces statuts. Votre pension légale se composera alors de la somme de ces montants.
Une carrière mixte mérite cependant une attention particulière en ce qui concerne la pension minimum garantie. Aujourd’hui, vous devez en effet avoir travaillé au moins 30 ans comme salarié, fonctionnaire contractuel ou indépendant pour pouvoir bénéficier d’une telle pension minimum. Pour les fonctionnaires statutaires, cette durée est de 20 ans. Mais si vous avez par exemple travaillé 32 ans, dont 15 ans comme fonctionnaire et 17 ans comme indépendant, vous n’aurez pas droit à une pension minimum. Vous n’avez en effet pas atteint les seuils légaux en matière de durée de carrière...
Pour les salariés du secteur privé, il existe heureusement le deuxième pilier du système des pensions. C’est pour eux la possibilité par excellence de compléter leur pension. Le deuxième pilier est une pension directement liée à l’activité professionnelle et constituée dans le cadre de cette activité. Elle est toujours facultative. Les assurances de groupe sont dans le cas des salariés l’exemple le plus connu d’une pension de ce type. La popularité du système est due au fait qu’elle est vraiment intéressante comme pension complémentaire pour le salarié, mais également au fait que ce système est fiscalement intéressant pour l’employeur.
Les salariés peuvent eux aussi faire usage du troisième pilier du système des pensions pour augmenter leurs rentrées au moment de la retraite. L‘épargne-pension et/ou l’assurance-vie/l'épargne à long terme sont donc intéressantes dans leur cas, aussi bien comme pension complémentaire, lors de la retraite, que fiscalement, au moment même. Et comme pour les deux autres statuts, le quatrième pilier, l’épargne individuelle libre ou les placements sans avantages fiscaux (comptes d'épargne, obligations, actions, etc.), est tout aussi importante pour les employés. Sans oublier le cinquième pilier, la fortune personnelle, dont l'habitation fait d'habitude partie.
Les salariés du secteur privé ne sont peut-être pas les pensionnés les plus favorisés, leur pension n’est pas loin de la moyenne nationale. Cela n’empêche qu’ils peuvent faire certaines choses pour veiller à ce que leurs vieux jours soient un peu plus confortables. Sûrement quand on pense que nous vivons tous en moyenne plus longtemps.
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