Protéger le revenu familial, ce n'est pas un luxe !

INCAPACITÉ DE TRAVAIL DE LONGUE DURÉE

Le risque n'est nullement imaginaire et cela peut arriver à tout le monde : une personne sur dix subit, au cours de sa carrière, une période d'incapacité de travail de longue durée, que ce soit suite à une maladie ou à un accident. Tous ceux qui contractent un prêt immobilier, prennent également une assurance solde restant dû, qui rembourse l'emprunt en cas de décès, mais personne ne pense à l'incapacité de travail qui engendre pourtant une forte baisse des revenus, et qui peut rendre impossible le remboursement de l'emprunt.  Et pourtant... le risque d'une incapacité de travail est infiniment plus grand que le risque d'un décès.

Une incapacité de travail perturbe fortement votre planning financier, parce que vos revenus sont subitement ramenés à l'intervention légale, tandis que vos frais restent les mêmes. Pire encore : vous avez subitement des frais médicaux que vous n'aviez pas auparavant.  Cela peut aussi bien mettre en péril votre niveau de vie que la constitution de votre pension.  Une telle situation peut avoir des conséquences très graves, surtout pour un indépendant. Pour cette raison, il peut être sage de prendre une assurance contre une perte de revenus de longue durée, ainsi qu'une assurance pour les frais médicaux.

Attention : depuis début 2016, il y a un changement en la matière pour les salariés et indépendants plus âgés. Depuis cette date, l'assureur ne peut verser le capital de pension complémentaire qu'au moment où l'assuré prend sa pension légale, à savoir 65 ans (67 ans en 2030) - à quelques exceptions. Auparavant, ces plans de pension prenaient fin à l'âge de 60 ans. Les assureurs peuvent prolonger jusqu'à 65 ans (67 ans en 2030) les contrats qui se terminent à 60 ans. Ils n'y sont cependant pas obligés, mais ceci leur est recommandé, étant donné que le capital ne pourra de toute façon être versé qu'au moment de la pension légale.

Cette prolongation ne se fait cependant pas automatiquement. Le 1erjuin 2017, un nouveau code de bonne conduite est entré en application pour les assureurs. Par celui-ci, ils veulent proposer une solution à leurs assurés qui devront travailler plus longtemps que l'âge prévu à l'origine pour cette couverture. Ainsi, les assureurs pourront proroger les plans et adapter leurs tarifs pour cette prolongation.

DIVORCE

Les conjoints bâtissent leurs projets ensemble. Mais que se passe-t-il, si le mariage est un échec ?  Dans notre pays, un peu moins d’un mariage sur deux finit en divorce. Ce risque n'est donc pas imaginaire. Un divorce a une grande influence sur la situation financière. Les revenus ne sont pas touchés, mais les frais vont augmenter. Le divorce entraîne des coûts, par exemple les honoraires d'avocat (maintenant avec TVA).  La modification de la situation familiale a également pour conséquence la modification de l'imposition. Tout ceci a une grande influence sur votre capacité à épargner.  Il est donc utile de vérifier l'impact du contrat de mariage sur la fortune personnelle. Pour cette raison, protégez vos revenus contre le divorce.

Et la conséquence d’un divorce est souvent... une famille recomposée. N’oubliez pas que ceci peut également avoir des conséquences importantes pour la protection de votre revenu familial.

DÉCÈS PRÉMATURÉ

C'est humain de ne pas trop vouloir y penser, mais il faut également tenir compte du décès prématuré.  Il est impossible d'éviter le calcul de l'impact financier sur les proches parents.  Si vous avez une assurance vie, votre conjoint touchera cette somme, mais suffira-t-elle à compenser la disparition de votre salaire ?

Attention : en 2017, le précompte mobilier est passé de 27 à 30%. Ceci a également un impact pour certaines assurances-vie. Lesquelles ? Vous pouvez le lire ici en détails.

Certains frais fixes ne varieront pas, comme le crédit personnel.  Et qu'en est-il de l'habitation familiale ? Une assurance solde restant dû est dans ce cas la bonne solution. Avec une protection adéquate, vos enfants grandiront sans souci et ils pourront suivre les études qu'ils souhaitent. Pensez aux revenus de votre famille et protégez-les dans le cas d'un décès prématuré. Pour les familles recomposées, il est également très important de penser à modifier les bénéficiaires des assurances-vie. Il arrive encore trop souvent que les gens ne pensent pas à apporter les modifications nécessaires.

AUTRES CIRCONSTANCES IMPRÉVUES

Personne n'est à l'abri du chômage.  Il va de soi que la perte de son emploi a une grande influence sur la situation financière. Et vous n'êtes jamais sûr de retrouver un travail aussi bien rémunéré. Il existe encore d'autres situations imprévues dans la vie : un accident automobile, par exemple.  Ceci peut être particulièrement ennuyeux pour celui/celle qui a vraiment besoin de sa voiture pour travailler.  Une assurance omnium offre dans ce cas une bonne protection.

Il est d'ailleurs recommandé d'avoir une réserve d'épargne immédiatement disponible. Une enquête réalisée en 2018 à la demande de NN démontre que bon nombre de Belges qui sont subitement confrontés à une maladie de longue durée ou à un licenciement, ne sont pas préparés à affronter un manque financier subit. Si l'on se base sur la règle générale qui prescrit que les familles doivent disposer d'une réserve d'épargne de 3 mois pour faire face à des revers financiers imprévus, on peut affirmer que la moitié des Belges (49% ) entre 18 et 74 ans ne répondent pas à cette exigence.

LE PLANNING FINANCIER

Un bon planning financier doit prendre en compte toutes les circonstances imprévues de la vie.  Cela n'enlève rien au risque, mais au moins, les conséquences financières seront limitées.

NN vous propose toutes les assurances nécessaires pour la protection de votre revenu familial, l’assurance solde restant dû assure le remboursement de votre crédit hypothécaire, et l’assurance décès garantit la protection financière de votre famille, si vous veniez à disparaître. NN propose également des assurances incapacité de travail/invalidité (complémentaires), ainsi qu’une garantie “cancer“ en complément de l’assurance solde restant dû.