Profitez anticipativement de votre capital pension grâce à un projet immobilier

Avec un prêt hypothécaire, une inscription hypothécaire est prise sur votre logement. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, la maison peut être vendue par l'établissement de crédit. Les institutions financières sont strictes lorsqu'elles acceptent un prêt hypothécaire et n'accordent un prêt que jusqu'à un certain montant de la valeur de la maison. Le montant du prêt divisé par la valeur de la maison s'appelle la quotité. Plus la quotité est basse, plus le taux du prêt est bas et plus le prêt hypothécaire sera accordé facilement.

Cette quotité peut être réduite si vous mettez également en gage d'autres biens immobiliers ou mobiliers, afin de pouvoir emprunter davantage au total. Un plan de pension est un bien mobilier et représente une valeur monétaire. Ce montant peut être utilisé comme garantie supplémentaire pour le remboursement de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez utiliser votre pension complémentaire comme levier dans les négociations de crédit.

Le plan de pension peut également être utilisé comme couverture décès et offrir ainsi une alternative à l'assurance solde restant dû que la banque pourrait demander de souscrire avec un prêt hypothécaire.

Vous pouvez également demander une avance sur plan de pension du deuxième pilier pour financer un bien immobilier.

Vous pouvez, par exemple, acheter une résidence secondaire en Espagne avec une avance sur votre assurance groupe, PLCI ou EIP. Vous pouvez retirer environ 60 à 75% de la réserve de votre assurance-vie à titre de financement immobilier. Le pourcentage exact diffère d'un assureur à l'autre.  L'avance peut également être un complément à un prêt hypothécaire.

Un acte d'avance est établi entre l'assureur et le preneur d'assurance, il reprend les modalités de l'avance. Vous payez éventuellement des intérêts sur le montant pris en avance, et vous pouvez rembourser ce montant pendant le contrat. Si elle n'est pas remboursée à l'échéance, l’avance prélevée sera déduite du capital versé lors de votre prise de pension.

Le retrait de l'avance n'est pas considéré comme un rachat partiel du contrat. Le coût total de cette solution est généralement moins cher qu’un prêt hypothécaire car elle ne nécessite pas d’acte notarié de crédit ni d’enregistrement hypothécaire. Ne manquez pas de lire cet article sur le financement immobilier via une avance sur votre Engagement Individuel de Pension  (EIP).

À partir de 2022, les fournisseurs de crédit doivent, pour l'octroi d'un crédit, se baser sur un rapport d'expertise officiel.  Cela aura pour conséquence que les emprunteurs pourront, dans certains cas, emprunter une somme plus modeste qu'auparavant. Dans une telle situation, une avance sur le plan de pension peut donc tomber à point.

Vous combinez dans ce cas un prêt à terme fixe et un plan de pension complémentaire du deuxième pilier.

Si vous contractez un prêt à terme fixe ou crédit bullet auprès d'une institution financière avec seulement un paiement des intérêts sur le capital emprunté, vous devez, à l'échéance, rembourser tout le capital en une fois.  Cela se fait alors avec le versement de votre plan de pension, dans le futur, au moment de votre pension légale.  Pour cela, votre plan de pension est mis en gage pour le crédit bullet.  Vous pouvez mettre différents types de plans de pension en gage, à condition que le prêteur l'accepte :  par exemple, une assurance de groupe, une PLCI ou un EIP.  Il s'agit là d'une solution intéressante, surtout pour les indépendants.  Provisoirement, vous payez seulement des intérêts à titre privé et le capital emprunté est remboursé via votre plan de pension.  S'il s'agit d'un  EIP, ce sera même votre société qui en payera les primes.  Dans le cas d'un salarié, l'avantage est similaire, lorsqu'une grande partie des primes ou toutes les primes de l'assurance de groupe sont payées par l'employeur.

Pour en savoir plus :

• Investir de manière avantageuse dans l'immobilier :  associez un EIP et un crédit bullet.
• Comment acheter une maison de manière fiscalement avantageuse en tant qu'indépendant ?